Comprar una vivienda es probablemente la decisión financiera más grande que tomará una persona en su vida. El banco que elija para financiarla no es un detalle menor: la diferencia entre la mejor y peor tasa hipotecaria en Perú puede significar entre S/30,000 y S/80,000 más o menos a pagar a lo largo de un crédito de 20 años. Comparar antes de decidir es lo más rentable que se puede hacer en ese proceso.
BBVA y Scotiabank son dos de los cuatro bancos con mayor participación en el mercado hipotecario peruano. Ambos ofrecen créditos en soles con tasas fijas, plazos de hasta 30 años y financiamiento de hasta el 90% del valor del inmueble. Pero tienen diferencias en productos, tasas de referencia, requisitos y condiciones que afectan directamente a quién le conviene cada uno.
El contexto del mercado hipotecario en 2026
La fuerte competencia entre entidades del sistema financiero peruano ha generado una reducción de las tasas de créditos hipotecarios. Los bancos ubican la tasa en niveles cercanos al 7,7%, panorama alentador para las familias peruanas en búsqueda de una vivienda.
Fernando Muñiz, Head de Negocio Prescriptor de BBVA en Perú, señaló que el 25% de las operaciones del sector corresponde a compra de deuda hipotecaria, lo que refleja la facilidad con la que los clientes pueden trasladar sus deudas entre bancos sin penalidades por prepago. Eso significa que si en algún momento encuentras mejores condiciones en otro banco, puedes subrogar tu deuda sin costo adicional, lo que hace que la elección inicial sea importante pero no definitiva.
Productos hipotecarios en soles: qué ofrece cada banco
Ninguno de los dos bancos es una entidad de producto único. Ambos tienen líneas distintas para distintos perfiles y propósitos.
BBVA ofrece en soles los siguientes productos principales:
- Crédito Hipotecario Verde: permite adquirir una vivienda sostenible en un proyecto con certificación EDGE o LEED, con un Bono Verde BBVA de hasta S/25,000.
- Crédito MiVivienda BBVA: con subsidio del Estado (Bono Buen Pagador) para adquirir primera vivienda nueva o de segundo uso cuyo valor esté entre S/67,400 y S/355,100.
- Crédito Techo Propio BBVA: con subsidio del Estado para adquirir primera vivienda hasta por S/128,400.
- Crédito Hipotecario estándar: para perfiles fuera del rango de los programas subsidiados.
Scotiabank ofrece en soles:
- Crédito Hipotecario Tasa Fija: con aprobación crediticia en 2 días útiles, financiamiento hasta S/1,200,000, cuotas simples o dobles según preferencia, y posibilidad de financiar gastos notariales, registrales y de tasación.
- Crédito Hipotecario Tasa Mixta: con un período fijo inicial de 5 o 10 años, seguido de un período variable ajustado anualmente según tasas de referencia del mercado.
- Crédito MiVivienda Scotiabank: para viviendas de hasta S/488,800, con financiamiento de hasta el 90% del inmueble y ratio cuota-ingreso de hasta 50%.
- Crédito Hipotecario Cuota Gratis: producto que premia al buen pagador con una cuota gratis al año si paga puntualmente las otras 11 cuotas anuales.
Tasas de referencia en soles
Ninguno de los dos bancos publica una tasa fija única para todos los perfiles. La tasa real depende del monto, el plazo, el LTV (relación préstamo-valor del inmueble) y el perfil crediticio del solicitante. Lo que sí es posible establecer a partir de la información disponible:
La TEA de BBVA arranca desde 7,53% en soles para perfiles A1 con relación bancaria previa, según el simulador oficial vigente en 2026.
Scotiabank publica una TCEA referencial calculada con la TEA máxima de 15% para un monto de S/120,000 a 15 años con financiamiento del 80% del bien, resultando en una cuota mensual de S/1,688.70 que incluye seguro de desgravamen y seguro del bien.
Dato clave: La TCEA es la verdadera tasa de comparación entre bancos. La TEA es el interés puro, pero la TCEA incluye seguros (desgravamen y todo riesgo del inmueble), comisiones y gastos administrativos. Un banco con TEA más alta puede tener TCEA más baja si sus seguros y comisiones son menores. Antes de comparar, solicita la TCEA en las mismas condiciones de monto y plazo en ambas entidades.
Condiciones y requisitos: diferencias clave
Financiamiento y cuota inicial:
Ambos bancos financian hasta el 90% del valor del inmueble para primera vivienda, lo que implica una cuota inicial mínima del 10%. BBVA reduce el financiamiento al 80% (cuota inicial del 20%) para inmuebles cuyo valor supere los US$300,000.
Ingresos mínimos:
BBVA exige ingresos mínimos desde S/1,500 netos mensuales, ya sea del titular o de manera conjunta con el cónyuge o cotitular. Scotiabank requiere un ingreso mínimo de S/1,000 mensuales para su crédito hipotecario estándar, y S/1,200 mensuales en Lima o S/1,100 en provincias para el crédito MiVivienda.
Plazos:
BBVA ofrece plazos de hasta 30 años. Scotiabank también llega a los 30 años en su producto estándar, aunque el MiVivienda tiene un máximo de 25 años.
Período de gracia:
BBVA permite un período de gracia de hasta 6 meses a partir del desembolso para la compra de inmuebles en planos o en construcción. La solicitud no es acumulable y se toma por única vez al inicio del préstamo. Scotiabank ofrece condiciones similares para bienes futuros.
Cuota comodín:
BBVA permite saltarse una cuota mensual una vez cada 12 meses, hasta un máximo de cuatro veces durante el plazo del crédito. Scotiabank ofrece la misma modalidad bajo condiciones similares: una vez cada 12 meses, hasta 4 veces durante el plazo, para clientes al día con mínimo 12 cuotas pagadas.
Costos de tasación:
BBVA cobra S/265 por la tasación del inmueble. Scotiabank financia los gastos de tasación dentro del crédito en algunos casos, lo que puede reducir el desembolso inicial del solicitante.
Lee más: Cómo usar un simulador de TCEA para comparar créditos antes de ir al banco
La tasa mixta: una diferencia relevante
Una diferencia estructural entre ambos bancos es que Scotiabank ofrece tasa mixta como producto, mientras que BBVA trabaja exclusivamente con tasa fija para todo el plazo.
La tasa mixta de Scotiabank funciona así: una tasa fija durante los primeros 5 o 10 años, seguida de una tasa variable que se ajusta anualmente según las referencias del mercado. Para un plazo de 20 o 25 años, eso significa que la tasa puede subir o bajar después del período fijo inicial.
Para perfiles con alta aversión al riesgo o que prefieren certeza en el presupuesto mensual, la tasa fija de BBVA elimina esa variable. Para quienes esperan que las tasas del mercado bajen en el mediano plazo o que planean cancelar el crédito antes de que termine el período fijo, la tasa mixta puede ser interesante.
Cuál conviene según tu perfil
No hay una respuesta única. La elección depende de variables que cada persona debe evaluar en su situación concreta.
Si buscas un crédito hipotecario estándar en soles con tasa fija para toda la vida del préstamo, ambos bancos compiten en condiciones similares. La diferencia real estará en la TCEA que cada uno asigne a tu perfil específico después de la evaluación. Por eso, simular en ambos con el mismo monto y plazo antes de decidir es el paso que más información entrega.
Si ya tienes cuenta activa en alguno de los dos, ese banco puede ofrecerte condiciones preferenciales o un proceso más ágil. En BBVA, la relación bancaria previa puede traducirse en mejores tasas para perfiles calificados. En Scotiabank, ser cliente activo puede dar acceso a descuentos en gastos notariales y proyectos inmobiliarios financiados por el banco.
Si estás evaluando un inmueble en planos con entrega diferida y necesitas un período de gracia, ambos lo ofrecen en condiciones similares. Si la posibilidad de saltarte una cuota ante un imprevisto es relevante para ti, ambos tienen esa opción con los mismos límites.
Si tu perfil es de primera vivienda dentro del rango MiVivienda, ambos bancos participan en ese programa y el Bono Buen Pagador aplica en ambos. En ese caso, el criterio de decisión vuelve a ser la TCEA real tras la simulación.
Michele Rojas
