Antes de pedir un crédito, hipotecario, personal o vehicular, los bancos calculan un número que decide si te lo aprueban o no: el ratio cuota-ingreso, o RCI. Este artículo te muestra cómo calcularlo tú mismo, con tu sueldo real, para saber si una cuota nueva te acerca o te aleja del límite que usa el sistema financiero peruano.
Dato clave: según la SBS, el ratio cuota-ingreso promedio de los deudores peruanos cerró el 2023 en 29.4%, por encima del 28.1% del año previo y del umbral prudencial de 30% establecido a nivel internacional. Los bancos, en la práctica, se incomodan cuando ese ratio supera el 30% a 35% del ingreso neto para un crédito nuevo, y consideran que el endeudamiento total no debería pasar el 40%.
Qué es el RCI y por qué los bancos lo usan
El RCI mide qué parte de tu ingreso neto mensual se va en pagar cuotas de deudas: tarjetas, préstamos personales, crédito vehicular e hipotecario. No es un capricho del banco que te evalúa: es el indicador que la SBS monitorea a nivel de todo el sistema financiero para medir qué tan endeudadas están las familias peruanas.
- Ingreso neto: lo que recibes después de descuentos de ley (AFP u ONP, impuesto a la renta), no tu sueldo bruto en planilla.
- Cuotas que cuentan: todas las que ya pagas hoy, más la cuota nueva que estás evaluando pedir.
- No cuentan: gastos fijos como alquiler, colegios o servicios, que son gastos, no deudas financieras.
Lee Más:Cuánto crédito puedes pedir según tu ingreso mensual: guía de cálculo
Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento paso a paso
- Suma tu ingreso neto mensual. Si eres dependiente, usa el monto que aparece en tu boleta de pago después de descuentos. Si eres independiente, promedia tus últimos 6 a 12 meses de recibos por honorarios o ingresos declarados a SUNAT, porque los bancos piden ese promedio, no tu mejor mes.
- Lista todas tus cuotas actuales. Tarjetas de crédito (el pago mínimo mensual, no la línea total), préstamos personales, crédito vehicular, otro hipotecario si ya tienes uno. Revisa tu reporte de Infocorp si no tienes el detalle exacto de cada cuota.
- Suma la cuota del crédito nuevo que quieres pedir. Si aún no la conoces, pide una simulación al banco o caja municipal, o estímala con la calculadora del sitio usando el monto, la tasa y el plazo que te interesan.
- Divide el total de cuotas (actuales más la nueva) entre tu ingreso neto. El resultado, en porcentaje, es tu RCI. Por ejemplo: si ganas S/ 4,000 netos y tus cuotas suman S/ 1,200 en total, tu RCI es de 30%.
- Compara tu resultado con los rangos de referencia. Por debajo de 30% sueles estar en zona cómoda para la mayoría de bancos. Entre 30% y 40% es el rango donde algunas entidades aún aprueban, pero con más exigencia en historial e ingresos. Por encima de 40%, la probabilidad de rechazo sube considerablemente, sobre todo en créditos hipotecarios.
Errores a evitar al calcular tu capacidad de endeudamiento
- Usar tu sueldo bruto en vez del neto. Infla tu capacidad real y te lleva a pedir una cuota que después no puedes sostener.
- Olvidar cuotas de tarjetas que pagas mínimo. Si solo pagas el mínimo de una tarjeta, esa cuota mínima cuenta en el cálculo, aunque la deuda total sea mayor.
- No incluir deudas de otras entidades. El banco que te evalúa consulta tu historial completo en Infocorp, no solo lo que tienes con ellos. Si tú no las sumas, tu cálculo va a ser optimista frente al que hace el banco.
- Confundir tasa de interés con TCEA. La cuota que debes usar en el cálculo sale de la TCEA del crédito, no de la tasa nominal, porque la TCEA ya incluye seguros y comisiones que suben la cuota real.
- Ignorar ingresos variables o estacionales. Si trabajas por comisiones o tienes temporadas bajas, usa tu promedio de los meses más flojos para el cálculo, no tu mejor mes del año.
Checklist antes de pedir un crédito nuevo
Calculé mi ingreso neto real, no el bruto.
Sumé todas mis cuotas actuales, incluyendo tarjetas al pago mínimo.
Revisé mi historial en Infocorp para no olvidar ninguna deuda vigente.
Usé la TCEA, no la tasa nominal, para estimar la cuota del crédito nuevo.
Mi RCI con la cuota nueva incluida está por debajo de 35% a 40%.
Si mi RCI supera ese rango, tengo un plan: reducir el monto solicitado, alargar el plazo, o esperar a cancelar otra deuda antes de pedir el nuevo crédito.
Preguntas frecuentes
¿El RCI es el mismo criterio para todos los bancos?
No hay un número único obligatorio por ley para todos los créditos. Cada entidad fija su propio límite interno, pero la mayoría se mueve en el rango de 30% a 40% de ingreso neto, con más flexibilidad en créditos personales que en hipotecarios.
¿Qué pasa si mi RCI da más de 40%?
No significa un rechazo automático en todos los casos, pero sí baja tus probabilidades de aprobación y puede llevar al banco a pedirte un aval, una cuota inicial mayor, o a ofrecerte un monto menor al solicitado.
¿El RCI cambia si tengo un codeudor?
Sí. Al sumar el ingreso neto de dos personas y dividir entre el total de cuotas de ambas, el ratio suele bajar, lo que puede ayudar a calificar a un monto mayor o a una tasa mejor.
