Los dos te dan efectivo de libre disponibilidad y los dos se pagan en cuotas. La diferencia está en quién cobra: en el crédito por planilla, el banco descuenta la cuota directamente de tu sueldo a través de tu empleador; en el tradicional, tú pagas cada mes. Como el banco corre menos riesgo de mora, suele cobrar menos por el primero.
Esta comparativa pone cifras lado a lado en BCP, Interbank, Scotiabank, BBVA y Banco de la Nación, para un empleado dependiente que evalúa pedir un préstamo. Los datos son de las webs de cada banco, consultadas en setiembre de 2026.
Dato clave: con el mismo préstamo de S/ 5,000 a 12 meses, Interbank publica una TCEA máxima de 33.12% en su crédito por convenio y de 105.04% en su préstamo personal. En Scotiabank, la cuota es de S/ 490.59 por planilla y de S/ 565.86 en el personal. Son techos referenciales, no lo que paga cada cliente. Fuente: web de cada banco.
¿Cómo comparar un crédito por planilla y uno tradicional?
Antes de mirar cuál banco es más barato, revisa estos puntos, que son los que cambian el costo real:
- La TCEA, no la TEA: la TCEA incluye seguros y comisiones. Un banco puede mostrar una TEA baja y una TCEA más alta por el seguro de desgravamen.
- El convenio de tu empleador: el crédito por planilla solo existe si tu empresa o institución firmó un convenio con el banco. Sin convenio, no puedes pedirlo.
- Techo referencial vs tasa que te dan: los bancos publican una TCEA máxima para un ejemplo (S/ 5,000 a 12 meses). Tu tasa depende de tu perfil y de si el préstamo está preaprobado.
- Tu Cuenta Sueldo: muchos bancos rebajan la tasa si cobras tu sueldo con ellos, incluso en el préstamo tradicional.
- Salida anticipada: confirma si puedes adelantar cuotas sin penalidad.
Compara siempre el mismo monto y plazo. Cambiar de S/ 5,000 a S/ 15,000 o de 12 a 36 meses altera la TCEA aunque el producto sea el mismo. Entérate más: cómo usar un simulador de TCEA antes de ir al banco →
| Banco | Por descuento de planilla | Personal tradicional |
|---|---|---|
| Banco de la Nación | TCEA desde 12.59% (TEA 11%); hasta S/ 50,000 y 60 meses | Multired Clásico y/o Convenios: TCEA desde 14.61% (TEA 12.99%); hasta S/ 99,999 |
| BCP | TEA de 9.9% a 14%, con convenio y sueldo en Cuenta Sueldo (mínimo S/ 930) | TCEA máxima referencial 41.88% (TEA máx. 40%); cuota S/ 501.51 |
| Interbank | TCEA máxima 33.12% (TEA 26.82%) | TCEA máxima referencial 105.04% (TEA 99.90%) |
| Scotiabank | TEA máxima 24%; cuota S/ 490.59; hasta S/ 200,000 y 72 meses | TCEA máxima referencial 80%; cuota S/ 565.86; hasta S/ 280,000 y 60 meses |
| BBVA | Tasa según convenio, sin cifra publicada; hasta S/ 200,000 y 72 meses | TCEA máxima 91.5%; con Cuenta Sueldo, TEA baja de 42% a 32% |
Cifras para S/ 5,000 a 12 meses cuando el banco lo indica. Las cuotas incluyen seguros distintos según cada banco.
Qué tan distinto sale el costo
Una estimación propia, solo con la TEA y sin seguros ni comisiones, muestra la dimensión de la diferencia en un préstamo de S/ 5,000 a 12 meses:
- TEA 11% (nivel del Banco de la Nación por planilla): cuota de unos S/ 441 e intereses de unos S/ 288.
- TEA 40% (techo del BCP tradicional): cuota de unos S/ 498 e intereses de unos S/ 972.
- TEA 99.90% (techo del Interbank tradicional): cuota de unos S/ 594 e intereses de unos S/ 2,134.
En Scotiabank la diferencia de cuota (S/ 75.27 al mes) suma S/ 903 en 12 meses. Ese ahorro es real solo si tu tasa por convenio se acerca al techo publicado, y no todas las empresas consiguen las mejores condiciones.
Dos advertencias sobre los datos: BCP publica su rango por planilla en TEA, no en TCEA, y las páginas del Banco de la Nación indican una última actualización de agosto de 2024, aunque el banco tiene promociones vigentes con tasas desde 11.57%. Pide la hoja resumen actual antes de decidir. Entérate más: cómo funciona el crédito por descuento de planilla →
Qué conviene según tu perfil
- Trabajas en una empresa o entidad con convenio: pide primero la oferta por planilla en el banco donde tu empleador tiene convenio. Es donde las cifras publicadas muestran la mayor diferencia.
- Tu empleador no tiene convenio: el crédito por planilla no está a tu alcance. Compara el préstamo personal con y sin Cuenta Sueldo, porque en BBVA la rebaja de TEA puede llegar a 10 puntos. Entérate más: Cuenta Sueldo, BCP vs BBVA vs Scotiabank →
- Independiente: el descuento por planilla exige boleta de pago. Interbank pide para el préstamo personal ingresos netos mínimos de S/ 1,500 con recibos de tres meses. Entérate más: Prestamype vs banca tradicional para independientes →
- Empleo inestable o contrato por vencer: ten cuidado. Si dejas la empresa, el descuento se detiene, pero la deuda sigue y tendrás que pagarla tú. Entérate más: un caso recreado de descuento por planilla →
Veredicto del Gurú
El criterio es la TCEA verificable para el mismo monto y plazo, y después la flexibilidad si cambias de trabajo. Con ese criterio:
- Si tu empleador tiene convenio y tu empleo es estable: el crédito por planilla es la primera opción. En Interbank el techo de TCEA por convenio (33.12%) es menos de un tercio del techo del personal (105.04%). Pide la tasa por escrito, porque BBVA y otros bancos la fijan por convenio.
- Si no hay convenio o tu contrato es temporal: el préstamo tradicional con Cuenta Sueldo es la ruta más segura. Con BCP (techo de 41.88%) o BBVA con sueldo depositado (TEA de 32% en S/ 5,000) no atas tu tasa a un convenio que puedes perder si cambias de empleo.
- Si puedes elegir entre ambos: simula los dos con el mismo monto y plazo. Si la diferencia de cuota es pequeña, pesa más la flexibilidad del tradicional que el descuento automático.
Antes de firmar, confirma en la hoja resumen la TCEA, el seguro de desgravamen y si el pago anticipado es gratuito.
Michele Rojas
