Calculadora de capacidad de endeudamiento: guía para usarla

Si ya pagas una tarjeta de crédito, un préstamo personal o una cuota vehicular, y estás pensando en sumar un crédito más, una calculadora de capacidad de endeudamiento te dice si tu bolsillo aguanta esa cuota adicional. El problema es que la mayoría de personas la usa mal cuando ya tiene deudas activas: olvida sumar una línea de tarjeta poco usada o calcula con su ingreso bruto en vez del neto.

Esta guía te explica cómo llenarla bien cuando el objetivo no es “cuánto puedo pedir desde cero”, sino “puedo sumar esta cuota nueva sin quedar sobreendeudado”.

Dato clave: el ratio cuota-ingreso (RCI) de las familias peruanas bajó a 25.8% en 2025, su nivel más bajo desde 2018, según el Informe de Estabilidad del Sistema Financiero de la SBS (vigente a mayo 2026). Pero ese es un promedio del sistema: la SBS trata un RCI cercano al 30% como umbral de alto endeudamiento para un hogar, y la mayoría de bancos y cajas municipales no aprueba una cuota nueva si el total supera el 35%-40% de tu ingreso neto.

¿Qué necesitas antes de abrir la calculadora?

Reunir estos datos primero evita que tengas que corregir el cálculo a mitad de camino:

Ingreso neto mensual real, el que te llega a la cuenta después de descuentos, no el sueldo bruto del contrato.
Boletas de pago de los últimos 3 meses (dependiente) o recibos por honorarios de los últimos 6 meses (independiente).
Lista completa de cuotas activas: tarjetas de crédito, préstamo personal, crédito vehicular, hipotecario, línea de sobregiro.
Estados de cuenta recientes de cada tarjeta, para ver la línea usada, no solo el pago mínimo.
Tu reporte de Infocorp actualizado, para confirmar que no falta ninguna deuda en tu lista.

Entérate más: Cómo aplicar el presupuesto 50/30/20 a tu sueldo en Perú: guía paso a paso

Paso a paso para calcular tu capacidad de endeudamiento con deudas activas

1. Suma tu ingreso neto real

Si eres dependiente, usa el monto que te deposita el empleador cada mes, no el sueldo bruto de tu boleta. Si eres independiente, saca un promedio de tus últimos 6 meses de ingresos, porque bancos y cajas suelen pedir ese promedio cuando el ingreso varía.

2. Lista y suma todas tus cuotas activas

Aquí es donde más se falla. No cuentes solo el préstamo grande: suma también la cuota mínima de cada tarjeta con saldo, el crédito vehicular, cualquier fiador que hayas firmado y las cuotas de tiendas por departamento o electrodomésticos.

Tarjeta de crédito: usa la cuota real que pagas, no el mínimo si sueles pagar más.
Crédito vehicular o hipotecario: la cuota fija mensual, incluido el seguro si va incluido en la cuota.
Sobregiros o líneas de consumo poco usadas: aunque el saldo sea bajo, cuenta si tienen cuota asociada.

3. Calcula tu RCI actual

Divide la suma de tus cuotas activas entre tu ingreso neto mensual y multiplica por 100. Si tus cuotas suman S/ 900 y tu ingreso neto es S/ 3,000, tu RCI actual es 30%.

4. Define el RCI objetivo según tu perfil

La calculadora suele pedirte elegir un porcentaje de referencia:

30%, el más conservador, recomendado si tu ingreso es variable o tienes poco historial.
35%, un punto medio que usan varias entidades como referencia estándar.
40%, el límite que algunos bancos aceptan solo con historial largo y buen score en Infocorp.

5. Resta tu RCI actual del objetivo

Con el ejemplo anterior, si tu RCI actual es 30% y decides usar un objetivo conservador de 30%, tu margen para una cuota nueva es cero: cualquier crédito adicional te saca del umbral prudencial. Si tu objetivo fuera 35%, tendrías un margen de 5 puntos, equivalente a S/ 150 de cuota nueva mensual.

6. Convierte el margen de cuota en el monto máximo de crédito nuevo

Ingresa ese margen de cuota, junto con el plazo y la TEA que te ofrezca la entidad, en la calculadora para obtener el monto máximo que puedes solicitar sin superar tu RCI objetivo. Compara ese monto con lo que realmente necesitas antes de decidir si te conviene pedirlo.

Errores a evitar

Usar el ingreso bruto en vez del neto. Infla artificialmente tu capacidad y te expone a una cuota que en la práctica no puedes pagar.
Olvidar una tarjeta con saldo bajo pero línea alta. El banco sí la ve en tu reporte de Infocorp, aunque tú la hayas dejado fuera del cálculo.
No contar deudas informales con cuota fija, como un préstamo familiar formalizado con letras o un fiador que asumiste por otra persona.
Pensar que agregar un crédito nuevo no afecta tu RCI futuro. Cada cuota nueva sube tu ratio para la próxima solicitud, incluso si esta se aprueba.
No dejar margen para imprevistos. Llegar justo al 40% no deja espacio si baja tu ingreso o sube una tasa variable.
Calcular con la cuota mínima de la tarjeta en vez de lo que realmente pagas cada mes, si sueles pagar más que el mínimo.

Checklist antes de solicitar el nuevo crédito

Tengo mi ingreso neto mensual exacto, no el bruto.
Sumé todas mis cuotas activas, incluidas tarjetas con saldo bajo.
Calculé mi RCI actual con la fórmula cuota total entre ingreso neto.
Elegí un RCI objetivo (30%, 35% o 40%) según mi perfil de riesgo.
Calculé el margen de cuota disponible antes de simular el monto.
Revisé mi reporte de Infocorp actualizado para no dejar ninguna deuda fuera.
Dejé margen adicional para imprevistos, sin llegar justo al límite del RCI objetivo.