Las tarjetas de tiendas por departamento son, para muchos peruanos, la primera tarjeta de crédito: se aprueban con ingresos más bajos, se tramitan en la misma tienda y vienen con descuentos llamativos. La pregunta es cuánto pagas por esa facilidad. Comparamos la tarjeta de Banco Ripley, la CMR de Banco Falabella y la Tarjeta Oh! con una tarjeta clásica de banco, usando las tarifas que cada entidad publica (vigentes a octubre de 2026).
Dato clave: la TCEA máxima que Banco Falabella publica para su CMR Visa es 165.18%, frente al 118.64% que el BCP publica para su Visa Clásica (vigente a octubre de 2026). La diferencia está menos en la tasa y más en los seguros y comisiones que se suman encima.
Cómo comparar una tarjeta de tienda con una de banco
El error más común es mirar solo los descuentos de la tienda. Una tarjeta se mide por lo que te cuesta cuando financias, no por lo que te ahorras el día del Cyber. Antes de ver la tabla, ten claros estos criterios:
- TCEA, no solo TEA: la TEA es la tasa de interés; la TCEA suma además membresía, seguro de desgravamen y comisiones. Es el único número que permite comparar entidades distintas.
- Rango de tasa: las entidades publican un rango. La tasa que te toca depende de tu evaluación, y quien tiene ingresos bajos o poco historial suele quedar cerca del máximo.
- Membresía y su exoneración: casi todas cobran membresía anual, pero la perdonan si consumes un mínimo. Ese mínimo cambia mucho entre tarjetas.
- Seguro de desgravamen: se cobra cada mes sobre tu deuda, con un tope en soles. En saldos pequeños pesa mucho en la TCEA.
- Disposición de efectivo: el retiro de efectivo con la tarjeta suele tener la tasa más alta y una comisión adicional.
Tabla comparativa: tarjetas de tienda vs. tarjeta de banco
La tabla resume lo que cada entidad publica en su página oficial o tarifario para su tarjeta de entrada. Como referencia de banco usamos la Visa Clásica del BCP, una de las tarjetas de entrada más difundidas del mercado.
| Atributo | Ripley Mastercard | CMR Visa (Falabella) | Tarjeta Oh! | BCP Visa Clásica |
|---|---|---|---|---|
| Emisor | Banco Ripley | Banco Falabella | InFinance XP (antes Financiera Oh!) | BCP |
| TEA compras (S/) | 15.94% a 109.83% | Hasta 109.83% | No publicada en tarifario oficial accesible | 83.40% a 95.90% |
| TCEA máxima | No publicada | 165.18% | No publicada | 118.64% |
| Membresía anual | S/ 68 | S/ 69 | Consultar hoja resumen | S/ 80 |
| Exoneración | Consumos desde S/ 250 al mes por 12 meses | Consumos de S/ 100 al mes por 12 periodos | Consultar hoja resumen | Consumo todos los meses, promedio de S/ 50 o más |
| Desgravamen mensual | 3.50% del saldo, tope S/ 15.90 | 3.29% del saldo, tope S/ 13.90 | Consultar hoja resumen | Incluido en la TCEA publicada |
| Ingreso mínimo | No precisado | S/ 550 | Consultar | S/ 850 |
Datos vigentes a octubre de 2026, tomados de las páginas y tarifarios de Banco Ripley, Banco Falabella y BCP. Para leer la tabla, ten en cuenta:
- La tasa máxima de las tiendas supera a la del banco: Ripley y Falabella llegan a 109.83% de TEA; el BCP topa en 95.90%.
- La puerta de entrada es más baja en la tienda: Falabella pide S/ 550 de ingreso mensual frente a S/ 850 del BCP. Ese menor filtro se paga con una tasa más alta.
- La membresía es parecida, la exoneración no: Falabella la perdona con S/ 100 al mes; Ripley exige S/ 250 al mes (para contratos desde diciembre de 2024).
- Oh! está en transición: Financiera Oh! cambió su razón social a InFinance XP en febrero de 2026 y su web de tarjeta hoy redirige a Sip, la billetera digital del grupo. Revisa la hoja resumen vigente en la app antes de contratar.
Entérate más: Tarjetas de crédito sin membresía ni cashback, BCP vs BBVA vs Interbank
Cuánto pagas de verdad: un ejemplo con S/ 1,000
Veamos una compra de S/ 1,000 (1,000 soles) en 12 cuotas, calculada con las tasas publicadas. El primer caso replica el ejemplo del propio tarifario de Banco Ripley.
- Tarjeta de tienda al tope (TEA 109.83%): cuota de S/ 121.71 y S/ 460.56 de intereses en el año.
- Tarjeta de banco al tope (TEA 95.90%, BCP): cuota de S/ 117.74 y S/ 412.83 de intereses.
- Tarjeta de banco en su tasa más baja (TEA 83.40%, BCP): cuota de S/ 114.00 y S/ 368.00 de intereses.
A eso se suma el seguro de desgravamen. En Ripley puede llegar a S/ 15.90 al mes; en Falabella, a S/ 13.90. Sobre una deuda de S/ 1,000, esos topes representan más dinero del que parece y explican por qué la TCEA sube tanto por encima de la TEA.
El caso más caro es el efectivo. En el ejemplo oficial de Banco Ripley, una disposición de S/ 1,000 en 12 cuotas a 109.83%, con comisión por canal, desgravamen y membresía, termina en una TCEA de 247.98% (ejemplo del tarifario de 2024). Por eso:
- Usa la tarjeta de tienda para compras, nunca para sacar efectivo.
- Si vas a financiar, pide la tasa exacta en tu hoja resumen, no el rango publicitario.
- Paga el total del mes cuando puedas: Banco Ripley indica que las compras al contado no generan intereses si pagas el total en la primera fecha de pago.
Ojo con el techo legal: el tope de tasas que fija el BCRP para créditos de consumo en soles es 114.13% anual hasta octubre de 2026 y sube a 114.68% entre noviembre de 2026 y abril de 2027. Las tarjetas de tienda ya operan cerca de ese límite.
Análisis por perfil: a quién le conviene cada una
La misma tarjeta puede ser una buena herramienta o una deuda cara según cómo la uses y qué alternativas tengas.
Si eres empleado formal con historial limpio
- Tu mejor opción suele ser un banco. Con boletas y calificación normal en Infocorp, accedes a la parte baja del rango de una tarjeta bancaria, que hoy está por debajo del máximo de las tiendas.
- Puedes tener una de tienda como complemento, solo para descuentos y cuotas sin intereses, pagando siempre el total.
Si es tu primera tarjeta o tienes ingresos bajos
- La tarjeta de tienda es una vía de entrada realista. Con S/ 550 de ingreso (CMR), te aprueban donde un banco quizá no.
- Úsala para construir historial, no para financiarte. Una compra pequeña al mes, pagada completa, te genera buen comportamiento en Infocorp y, con el tiempo, acceso a tarjetas de banco más baratas.
- Elige la exoneración que puedas cumplir: si gastas poco, la de Falabella (S/ 100 al mes) es más alcanzable que la de Ripley (S/ 250).
Si eres independiente
- Las tiendas suelen aceptar perfiles con ingresos variables con menos requisitos, pero a tasas más altas.
- Compara siempre la TCEA de tu hoja resumen con lo que te ofrezca tu banco, sobre todo si ya tienes cuenta y movimientos ahí.
Veredicto del Gurú
Las tarjetas de tienda no son malas por sí mismas: son caras cuando financias con ellas. Con los datos publicados a octubre de 2026, esta es nuestra postura:
- Si calificas para una tarjeta de banco, financia ahí. La Visa Clásica del BCP tiene una TCEA máxima de 118.64%, frente al 165.18% de la CMR Visa de Falabella. Para deudas que vas a arrastrar varios meses, esa diferencia es dinero real.
- Si es tu primera tarjeta, la CMR de Falabella es la más fácil de mantener sin costo: pide S/ 550 de ingreso y perdona la membresía con S/ 100 al mes.
- Ripley conviene solo si ya compras seguido en su ecosistema, porque exonerar la membresía exige S/ 250 mensuales y su desgravamen tiene el tope más alto de los tres.
- Con Oh! espera antes de decidir: está migrando a la marca Sip y no encontramos un tarifario oficial actualizado. Pide la hoja resumen en la app y compárala con esta tabla.
- Regla para cualquiera de las tres: compra en cuotas sin intereses o paga el total del mes. Nunca saques efectivo con una tarjeta de tienda.
Entérate más: Cuotas sin intereses vs. pago al contado, cómo calcular si la oferta es real
Michele Rojas
