Cómo comparar el seguro de desgravamen entre bancos

Desde septiembre de 2025, el seguro de desgravamen dejó de ser un cargo automático e inevitable en la mayoría de créditos en Perú. Puedes elegir tu propia aseguradora en vez de la que te ofrece el banco, y en varios productos hasta puedes prescindir del seguro. El problema es que casi nadie sabe cómo comparar una póliza contra otra: la mayoría sigue aceptando lo que le muestra el ejecutivo de cuenta sin revisar cobertura, base de cálculo ni exclusiones.

Dato clave: la Resolución SBS N° 00890-2025, vigente desde el 9 de septiembre de 2025, mantiene el seguro de desgravamen obligatorio solo en créditos hipotecarios. En consumo, vehicular, empresarial y tarjetas de crédito pasó a ser opcional, y en todos los casos tienes derecho a elegir la aseguradora.

¿Qué cambió y qué significa para ti?

Antes de la norma, el desgravamen venía empaquetado con el crédito: firmabas por la póliza de la aseguradora vinculada al banco sin negociar nada. La Resolución SBS N° 00890-2025 cambió tres cosas concretas.

Obligatoriedad limitada. Solo los créditos hipotecarios exigen desgravamen por norma. En consumo, vehicular, empresarial y tarjetas, la entidad debe ofrecerte al menos una alternativa sin ese costo incluido.
Libre elección de aseguradora. Incluso en hipotecarios, donde el seguro sigue siendo obligatorio, puedes contratarlo con la aseguradora que prefieras y endosarlo a favor del banco hasta por el monto adeudado, sin costos adicionales por el endoso.
Cobertura mínima estandarizada. Toda póliza de desgravamen debe cubrir fallecimiento e invalidez total y permanente. Si además incluye rescate o devolución de primas, debe sumar cobertura de sobrevivencia.

Para créditos nuevos, la regla aplica desde que se generó el contrato. Si ya tenías un crédito con desgravamen contratado antes de esa fecha, mantienes la póliza vigente hasta la próxima renovación (normalmente anual), momento en el que recién puedes pedir el cambio o la baja.

Entérate más: Cómo leer el contrato de tu tarjeta de crédito en Perú

Qué mirar antes de poner dos cotizaciones lado a lado

Comparar solo el precio final es el error más común. Antes de eso, revisa estos cuatro puntos, porque una prima más barata con una base de cálculo distinta puede terminar costando más.

Base de cálculo. En préstamos, la prima se calcula sobre el saldo deudor pendiente (baja cada mes que amortizas). En tarjetas de crédito, la SBS (Resolución N° 1147-2021) exige calcularla sobre el promedio diario de saldos deudores del periodo de facturación, no sobre la línea total. Confirma cuál usa cada cotización antes de comparar el porcentaje.
Cobertura real, no solo el nombre. “Invalidez total y permanente” no es igual en todas las pólizas: revisa si cubre invalidez por enfermedad además de accidente, y si exige un porcentaje mínimo de menoscabo para activarse.
Exclusiones y declaración de salud. Toda aseguradora pide una declaración jurada de salud al momento de contratar. Una condición preexistente no declarada puede anular el pago del siniestro justo cuando la familia más lo necesita, sin importar cuánto pagaste de prima.
Vigencia y plazo del endoso. El seguro debe cubrir todo el plazo del crédito, no un periodo parcial. Si eliges una aseguradora externa para un hipotecario, verifica que el endoso quede formalizado por el monto adeudado completo, sin costo extra por parte del banco.

Cómo pedir y leer las cotizaciones

Con esos cuatro puntos claros, el proceso de comparar se vuelve mecánico.

Pide la cotización por escrito a cada aseguradora, con la tasa mensual expresada en el mismo formato (porcentaje sobre saldo deudor).
Verifica que la aseguradora esté supervisada por la SBS antes de considerarla; puedes confirmarlo en el portal de la SBS.
Si comparas contra el seguro del banco, pide la ficha de condiciones (no solo el monto en soles que aparece en el estado de cuenta), porque ahí figuran las exclusiones y el porcentaje real aplicado.
Calcula el costo anual completo (prima mensual multiplicada por 12, sobre el saldo promedio estimado), no solo el primer cobro, porque el saldo deudor baja con el tiempo y la comparación mes a mes puede ser engañosa en créditos con amortización rápida.
Si el crédito es en tarjeta, confirma el tope máximo en soles que aplica la aseguradora, además del porcentaje: varias entidades fijan un techo mensual independiente del saldo de la tarjeta.

Errores comunes al comparar seguros de desgravamen

Aceptar automáticamente el seguro del banco sin pedir alternativas, aunque la norma obliga a la entidad a informarte que puedes elegir.
Comparar solo el porcentaje de la prima sin revisar la base de cálculo, lo que hace que dos tasas “iguales” cubran montos distintos.
Confundir el desgravamen con un seguro de vida: el desgravamen paga la deuda al banco, no a tus beneficiarios directamente, y el monto baja junto con el saldo del crédito.
No leer las exclusiones antes de firmar, sobre todo cláusulas sobre enfermedades preexistentes o actividades de riesgo.
Olvidar la fecha de renovación de un crédito ya contratado, que es el único momento en el que puedes pedir el cambio de aseguradora sin esperar un año más.

Qué hacer con esta información en la práctica

Antes de firmar un crédito nuevo o de renovar la póliza de uno vigente, aterriza la comparación en pasos concretos:

Si tomas un crédito nuevo, pide desde el inicio la opción de excluir el desgravamen (si el producto lo permite) o de endosar tu propia póliza.
Reúne al menos dos cotizaciones usando la misma base de cálculo antes de firmar cualquier documento.
Si ya tienes un crédito vigente, anota la fecha de renovación de tu póliza actual: es tu ventana para pedir el cambio sin penalidad ni esperar otro año.

Preguntas frecuentes

¿El seguro de desgravamen sigue siendo obligatorio en Perú? Solo en créditos hipotecarios. En consumo, vehicular, empresarial y tarjetas de crédito es opcional desde septiembre de 2025, aunque el banco puede seguir ofreciéndolo como parte del producto.
¿Puedo cambiar de aseguradora en un crédito que ya tengo? Sí, pero normalmente recién en la fecha de renovación anual de tu póliza actual, no en cualquier momento del año.
¿Qué pasa si no tengo seguro de desgravamen y fallezco con deuda pendiente? El banco recupera la deuda del patrimonio que dejas, a través del proceso de sucesión, en vez de cobrarla directamente a una aseguradora.