Cómo leer el contrato de tu tarjeta de crédito en Perú

La mayoría de personas firma el contrato de su tarjeta de crédito en el mismo momento en que la aprueban, sin leer más de dos páginas. El banco entrega un documento largo y lo único que revisas es la línea aprobada y el diseño de la tarjeta.

El problema aparece meses después, cuando el estado de cuenta trae una membresía que no recordabas, una comisión por reposición o un seguro que nunca pediste. Todo eso ya estaba en el contrato. Leerlo antes de firmar es la diferencia entre usar la tarjeta a tu favor o pagar de más sin darte cuenta.

Dato clave: desde el 9 de setiembre de 2025, el seguro de desgravamen dejó de ser obligatorio en tarjetas de crédito en Perú, según dispuso la SBS. Cada banco debe ofrecer al menos una tarjeta sin ese seguro, así que revisa si tu contrato te lo incluye por defecto antes de firmar.

La hoja resumen y el contrato completo: dos documentos, no uno

Antes de firmar, el banco está obligado a entregarte dos documentos distintos, y confundirlos es el primer error.

La Hoja Resumen Informativa (HRI): un documento corto, de una o dos páginas, con la TEA, la TCEA, la membresía anual y las comisiones principales según el tipo de tarjeta (clásica, gold, platinum, signature). Está pensada para leerse en cinco minutos.
El contrato completo: el documento legal extenso, con todas las cláusulas: forma de pago mínimo, seguros asociados, modificación de condiciones, causales de bloqueo y procedimiento de reclamos.

La HRI te sirve para comparar tarjetas antes de elegir. El contrato completo te sirve para saber exactamente qué aceptaste una vez que ya tienes la tarjeta en la mano. Pide ambos documentos, no solo el que el asesor te muestre primero.

Un ejemplo numérico ayuda a ver por qué importa: si dos tarjetas muestran la misma TEA en el mostrador pero una cobra membresía de S/ 200 al año y comisión de envío de estado de cuenta de S/ 8 mensuales, y la otra no cobra ninguna de las dos, la diferencia real de costo entre ambas solo aparece en la TCEA de la HRI, nunca en la TEA que ves en el afiche.

TEA y TCEA: por qué la tasa que ves en la publicidad no es lo que pagas

La TEA (Tasa Efectiva Anual) es solo el costo del interés por el dinero que usas. No incluye nada más.

La TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) sí junta todo: intereses, membresía, comisiones de mantenimiento, cargos por envío de estado de cuenta, seguros que hayas aceptado y gastos administrativos. Es el número que de verdad refleja cuánto te cuesta la tarjeta en un año.

Una tarjeta con TEA baja pero muchas comisiones puede terminar con una TCEA más alta que otra con TEA más alta pero sin cargos adicionales.
La TCEA es el dato que debes comparar entre bancos, nunca la TEA sola.
Ambas tasas están en la HRI y en el contrato; si tu asesor solo te menciona la TEA de palabra, pide que te muestre la TCEA por escrito.

Con un saldo revolvente de S/ 1,000 mantenido durante un año, una diferencia de 10 puntos porcentuales entre dos TCEA (por ejemplo, 58% frente a 68%) representa aproximadamente S/ 100 adicionales solo en cargos que no se ven en la tasa publicitada.

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Membresía anual: la letra chica que decide si pagas o no

Casi todas las tarjetas en Perú cobran una membresía anual, pero la mayoría de bancos la exonera si mantienes un consumo mínimo mensual o anual con la tarjeta. Ese detalle está en el contrato, no en el anuncio que te ofrecieron en la agencia.

Antes de firmar, confirma estos puntos con tu asesor y verifica que coincidan con el contrato:

Cuál es el monto exacto de consumo mínimo para exonerar la membresía.
Si el mínimo se evalúa mes a mes o como promedio del año completo.
Qué pasa si un mes no llegas al mínimo: si se cobra proporcional o se pierde la exoneración de todo el periodo.
Si el primer año viene sin membresía como promoción y cuánto costará a partir del segundo año.

Firmar sin aclarar esto es la razón más común por la que un consumo bajo de un solo mes termina en un cargo inesperado en el estado de cuenta.

Las comisiones que se acumulan sin que las notes

Además de la membresía, el contrato lista comisiones que no aparecen en la conversación inicial con el asesor, pero sí en la HRI y en el tarifario del banco.

Reposición de tarjeta por pérdida, robo o deterioro.
Retiro en cajeros de otro banco o en el extranjero, distinto al retiro en cajeros propios.
Operaciones en ventanilla o agencia en vez de banca por internet o app, que algunos bancos cobran aparte.
Cambio de diseño de la tarjeta física.
Envío físico del estado de cuenta por correo postal, cuando existe la opción gratuita por correo electrónico.
Conversión de moneda en compras hechas en dólares u otra moneda distinta al sol.
Seguro de desgravamen, si no pediste explícitamente la opción sin este seguro (ver el dato clave al inicio de este artículo).

Ninguna de estas comisiones es ilegal: el problema es firmar sin saber que existen. Pide el tarifario completo, no solo la lista de “beneficios” de la tarjeta.

Qué dice el contrato sobre cambios de condiciones

Todo contrato de tarjeta de crédito en Perú incluye una cláusula de modificación de condiciones: el banco puede cambiar la TEA o agregar y modificar comisiones durante la vigencia de la tarjeta.

El banco debe avisarte con anticipación antes de que el cambio entre en vigencia, normalmente por el estado de cuenta o un aviso independiente.
El plazo exacto varía según el banco y el tipo de cambio, así que revísalo en tu contrato, no asumas un número genérico.
Si no estás de acuerdo con el cambio, tienes derecho a cerrar la tarjeta sin costo antes de que la nueva condición entre en vigor.
Si el cambio ya se aplicó y no fue avisado como indica el contrato, puedes reclamar primero ante el banco y, si no resuelve, ante la SBS o Indecopi.

Leer esta cláusula te ahorra la sorpresa de ver una TEA distinta a la que firmaste sin haber recibido ningún aviso.

Errores comunes al leer (o no leer) el contrato

Firmar sin pedir la Hoja Resumen Informativa porque el asesor la trata como un anexo menor.
Comparar solo la TEA que aparece en la publicidad, sin revisar la TCEA real.
No preguntar por el monto exacto de consumo mínimo para exonerar la membresía anual.
No verificar si el seguro de desgravamen viene incluido por defecto, pese a que ya no es obligatorio.
Guardar el contrato sin leerlo y enterarte de una cláusula recién cuando reclamas por un cobro.
Asumir que todas las tarjetas del mismo banco tienen las mismas comisiones, cuando cada tipo de tarjeta (clásica, gold, platinum) trae su propia HRI.

Qué hacer con esto en la práctica

Antes de firmar, no te quedes solo con el resumen verbal del asesor. Con la Hoja Resumen Informativa y el contrato completo en mano, revisa estos cinco puntos:

Compara la TCEA entre bancos, nunca la TEA sola.
Pregunta el monto exacto de consumo mínimo que exonera la membresía anual.
Pide que te confirmen por escrito si tu tarjeta incluye el seguro de desgravamen por defecto.
Ubica la cláusula de modificación de condiciones y el procedimiento para cerrar la tarjeta si cambian las tuyas.
Guarda una copia del contrato firmado, física o digital, desde el primer día.

Durante los primeros meses, revisa el estado de cuenta comparando cada cargo contra lo que dice la HRI. Si algo no coincide, ese es el momento de reclamar, con el contrato en mano como respaldo.

Preguntas frecuentes

¿Es obligatorio que el banco me entregue el contrato antes de firmar?
Sí. El banco debe darte la Hoja Resumen Informativa y el contrato completo antes de que aceptes la tarjeta, no después.

¿Puedo pedir que me bajen la TEA de mi tarjeta?
Puedes negociarlo, sobre todo si tienes buen historial en Infocorp y otras tarjetas con mejores condiciones, pero el banco no está obligado a aceptar.

¿Qué hago si me cobran una comisión que no está en mi contrato?
Reclama primero directamente ante el banco, por escrito. Si no resuelve en el plazo que te indiquen, puedes escalar el reclamo ante la SBS o Indecopi.