Antes de ir al banco a preguntar por un crédito, puedes calcular tú mismo un estimado de cuánto podrías pedir, con tu ingreso neto y una calculadora básica. No reemplaza la evaluación real del banco, que revisa también tu historial en Infocorp y tu antigüedad laboral, pero te da un número realista para no perder tiempo cotizando montos que no calificarían.
Dato clave: la mayoría de bancos y cajas municipales en Perú exige que la cuota total de tus créditos (sumando el nuevo) no supere entre el 30% y el 40% de tu ingreso neto mensual. Ese margen, no el monto que quieres pedir, es el punto de partida real del cálculo.
Paso 1: identifica tu ingreso neto, no el bruto
El cálculo empieza con lo que realmente recibes en tu cuenta cada mes, después de descuentos de AFP u ONP, impuesto a la renta y otros conceptos. Un error frecuente es usar el sueldo que figura en el contrato, sin restar esos descuentos.
- Si eres dependiente, usa el monto neto de tu boleta de pago, no el bruto.
- Si eres independiente, promedia tus ingresos netos de los últimos 6 a 12 meses, no solo el mejor mes.
- Si tienes ingresos variables (comisiones, bonos), usa un promedio conservador, no el mes más alto del año.
Paso 2: aplica el margen del 30% al 40%
Multiplica tu ingreso neto mensual por 0.30 y por 0.40 para obtener el rango de cuota máxima que un banco consideraría razonable para tu perfil. Con un ingreso neto de S/ 4,000, ese rango va de S/ 1,200 a S/ 1,600 al mes.
- Los bancos suelen usar el límite más bajo (30%) para créditos de consumo y libre disponibilidad.
- Para crédito hipotecario, algunas entidades llegan hasta el 40%, sobre todo si la cuota inicial es alta.
- El margen aplica sobre el ingreso neto familiar si hay un segundo titular con ingresos demostrables.
Paso 3: resta las cuotas que ya pagas
Ese margen no es exclusivo para el crédito nuevo: los bancos suman todas tus cuotas vigentes al evaluar tu capacidad de pago. Las deudas que normalmente cuentan son:
- Cuotas de tarjetas de crédito, incluso si no las usas al máximo cada mes.
- Préstamos personales o vehiculares vigentes con cualquier entidad.
- Otros créditos hipotecarios o de consumo que ya estés pagando.
- Líneas de crédito reveladas en tu reporte de Infocorp, aunque no las uses activamente.
Siguiendo el ejemplo: con un ingreso neto de S/ 4,000 y un margen máximo de 35% (S/ 1,400), si ya pagas S/ 300 en otra deuda, el margen disponible para un crédito nuevo baja a S/ 1,100 mensuales.
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Paso 4: convierte la cuota disponible en un monto de crédito
Con la cuota disponible, una tasa (TEA) estimada y un plazo, puedes calcular aproximadamente cuánto podrías financiar usando el sistema francés de amortización, el que usa la banca peruana:
- Monto ≈ Cuota × [1 − (1 + i)⁻ⁿ] / i, donde i es la tasa efectiva mensual y n el plazo en meses.
- La tasa efectiva mensual se obtiene de la TEA: i = (1 + TEA)^(1/12) − 1.
Dos ejemplos con el margen de S/ 1,100 calculado en el paso 3:
- Crédito de consumo: con una TEA de 12% a 36 meses, ese margen financiaría aproximadamente S/ 33,400.
- Crédito hipotecario: con un ingreso más alto (S/ 6,000 neto, sin otras deudas) y un margen de S/ 2,100 al 35%, con una TEA de 7.8% a 20 años, el monto financiable ronda los S/ 260,000, antes de sumar la cuota inicial y un eventual Bono del Buen Pagador si calificas a Mivivienda.
Estos son cálculos referenciales con supuestos simplificados; la TCEA real (con seguros y comisiones) sube la cuota efectiva y reduce ligeramente el monto que realmente calificarías a financiar.
Si eres independiente, el cálculo del margen es el mismo, pero el banco suele pedir un promedio de ingresos de un periodo más largo (6 a 24 meses según la entidad) antes de aceptar ese ingreso como base, y algunas cajas municipales aplican un descuento adicional al ingreso declarado cuando no hay recibos por honorarios de todos los meses. Por eso conviene calcular el margen con el promedio más conservador de tus últimos recibos, no con el mes de mayor facturación.
Errores a evitar
- Calcular con tu ingreso bruto en vez del neto, lo que infla el monto estimado.
- Olvidar sumar las cuotas de tarjetas y otros préstamos vigentes al calcular el margen disponible.
- Usar la TEA publicitada como si fuera la TCEA real; la cuota final casi siempre es algo mayor por los seguros obligatorios.
- Asumir que calificas al margen del 40% sin verificarlo con el banco; muchas entidades aplican 30% como estándar y solo llegan a 40% en perfiles con historial largo o alta cuota inicial.
- No considerar que un segundo titular con ingresos formales puede ampliar el margen disponible para un crédito hipotecario.
Checklist antes de cotizar en el banco
Calculé mi ingreso neto mensual, no el bruto.
Sumé todas mis cuotas vigentes (tarjetas, préstamos, otros créditos).
Apliqué el margen de 30% a 40% sobre mi ingreso neto.
Resté mis cuotas vigentes del margen máximo antes de estimar el monto.
Usé una TEA referencial del tipo de crédito que quiero pedir, no la tasa más baja del mercado sin verificar.
Tengo claro que el resultado es un estimado, no una aprobación garantizada por el banco.
El margen de 30% a 40% y las tasas usadas como referencia en los ejemplos corresponden a criterios reportados por entidades del sistema financiero peruano. Vigente a julio de 2026; la evaluación final de capacidad de pago depende del criterio de riesgo de cada banco o caja.
Michele Rojas
