Cómo simular la conversión de tu crédito hipotecario de dólares a soles

Si tienes un crédito hipotecario o personal en dólares, seguramente has visto que cada vez más peruanos convierten su deuda a soles. No es una moda: responde a un cambio real en cómo se financia la vivienda en el país. Pero antes de firmar una conversión, necesitas simular el impacto real en tu cuota, no solo mirar el tipo de cambio del día.

Dato clave: a inicios de 2026, el 93.3% de los créditos hipotecarios nuevos en Perú ya se otorgan en soles, según cifras del sistema financiero recogidas por comparadores especializados. La desdolarización del crédito es una tendencia estructural, no algo ocasional.

Qué necesitas antes de simular

Una simulación seria no se hace con una calculadora de conversión de moneda. Necesitas reunir datos concretos de tu crédito actual y de la oferta nueva antes de comparar nada.

• Saldo capital pendiente en dólares: pídelo a tu banco actualizado a la fecha, no el monto original del crédito.
• TCEA de tu crédito en dólares: aparece en tu cronograma de pagos o en la Hoja Resumen que el banco te entregó al inicio.
• Plazo remanente: cuántos meses o años te faltan por pagar, no el plazo total original.
• Cotización formal de TCEA en soles: solicitada a al menos tres entidades para el mismo saldo y plazo remanente.
• Tipo de cambio venta del día: el que usa el banco para convertir tu deuda, no el tipo de cambio interbancario que aparece en portales de noticias.

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Paso a paso de la simulación

1. Convierte el saldo capital a soles. Multiplica tu saldo en dólares por el tipo de cambio venta vigente. A mediados de julio de 2026, el dólar se cotizaba alrededor de S/ 3.40 en el mercado bancario, aunque conviene verificarlo el mismo día de tu cotización porque varía a diario.
2. Pide la TCEA de la nueva deuda en soles, no la TEA. La TEA es solo el interés puro. La TCEA incluye seguros de desgravamen, seguro del inmueble y comisiones, y puede superar a la TEA en 2 a 5 puntos porcentuales.
3. Simula la cuota nueva con el plazo remanente, no con un plazo nuevo completo. Si extiendes el plazo al convertir, tu cuota puede bajar, pero el costo total en intereses sube. Compara ambos escenarios por separado.
4. Suma los costos de formalizar el cambio. La conversión implica levantar la hipoteca en dólares e inscribir una nueva en soles: hay gastos notariales y registrales que no aparecen en la cuota mensual pero sí en el costo total de la operación.
5. Compara el total a pagar en ambos escenarios, no solo la cuota mensual. Suma cuota nueva por meses restantes más gastos de formalización, y compárala contra lo que pagarías si te quedas en dólares al tipo de cambio actual, considerando que ese tipo de cambio puede subir o bajar durante los años que te faltan por pagar.

El verdadero impacto no es solo el tipo de cambio

El error más común es pensar que convertir a soles es solo una operación aritmética con el tipo de cambio del día. La cuota final depende de tres variables que se mueven juntas: el saldo convertido, la TCEA que te ofrezcan en soles y el plazo que elijas.

• Un saldo convertido a un tipo de cambio favorable puede terminar en una cuota más alta si la TCEA en soles es varios puntos mayor que tu TCEA actual en dólares.
• Un plazo remanente corto concentra el ajuste en pocos meses, con cuotas notablemente distintas a las que tenías.
• La estabilidad de pagar siempre en la misma moneda en la que recibes tu sueldo suele pesar tanto como el número final de la cuota, sobre todo si tus ingresos son en soles.

Errores a evitar

• Comparar TEA contra TEA en vez de TCEA contra TCEA: es la forma más común de subestimar el costo real de la conversión.
• Usar el tipo de cambio compra en vez de venta. El banco te cobra al tipo de cambio venta cuando conviertes tu deuda, que siempre es más alto.
• Olvidar los gastos notariales y registrales de levantar una hipoteca e inscribir otra: pueden representar varios cientos de soles que no aparecen en el simulador de cuota.
• Pensar que existe una comisión por prepago o cancelación anticipada. En Perú, el Código de Protección y Defensa del Consumidor reconoce tu derecho a pagar anticipadamente sin penalidades, algo distinto a lo que ocurre en otros mercados.
• No verificar la vigencia de la TCEA cotizada. Las tasas cambian con cada revisión del BCRP, así que una cotización de hace tres meses puede no reflejar la oferta actual.

Ejemplo ilustrativo de simulación

La siguiente tabla es un ejercicio de referencia con cifras redondeadas, no una cotización real de ninguna entidad. Úsala solo para entender qué variables comparar, no como fuente de tasas.

Checklist final antes de convertir

• Tengo el saldo capital pendiente actualizado, no el monto original del crédito.
• Cotizé la TCEA en soles con al menos tres entidades, no solo con mi banco actual.
• Comparé TCEA contra TCEA, nunca TEA contra TCEA.
• Simulé con mi plazo remanente real, y por separado con un plazo extendido, si lo estoy considerando.
• Sumé los gastos notariales y registrales de la conversión al costo total.
• Verifiqué la vigencia de la cotización antes de decidir.
• Confirmé que ninguna entidad me está cobrando una comisión de prepago, algo que la ley peruana no permite.

Preguntas frecuentes

¿Conviene convertir si mis ingresos ya están en soles?
Si tu sueldo o tus ingresos como independiente son en soles, eliminar el riesgo cambiario suele pesar más que una diferencia pequeña en TCEA, siempre que la nueva cuota siga siendo manejable frente a tu ingreso.

¿Puedo simular esto sin ir al banco?
Sí, con el saldo pendiente, el tipo de cambio del día y una cotización referencial de TCEA puedes armar una simulación aproximada antes de acercarte a negociar formalmente con tu banco o con otras entidades.

¿La conversión afecta mi historial en Infocorp?
La cancelación de un crédito y apertura de otro se registra como cualquier movimiento crediticio normal, siempre que no queden saldos pendientes o cuotas impagas durante el proceso.