Cómo usar una calculadora de cuota hipotecaria para saber si tu sueldo alcanza

Antes de pisar una agencia bancaria conviene resolver una pregunta simple con una herramienta gratuita: ¿tu sueldo alcanza para la cuota del crédito que quieres pedir? Una calculadora de cuota hipotecaria te da esa respuesta en minutos, sin dejar tus datos en un formulario de «solicita información» que termina en llamadas de asesores comerciales.

Dato clave: los bancos en Perú suelen exigir que la cuota hipotecaria no supere el 30% al 35% de tu ingreso neto mensual. Si el resultado de la calculadora pasa ese límite, necesitas más cuota inicial, un plazo más largo o un inmueble de menor valor.

Qué datos necesitas antes de abrir la calculadora

Reunir esta información antes evita simulaciones inútiles que no reflejan tu caso real:

• Precio de la vivienda que te interesa (o un rango, si aún estás buscando).
• Monto de cuota inicial disponible, en soles y como porcentaje del precio.
• Si calificas al Bono del Buen Pagador o al Nuevo Crédito MiVivienda, el monto del subsidio según el rango de precio de tu vivienda.
• Plazo que piensas solicitar (15, 20 o 25 años son los más comunes).
• Una TEA de referencia. Si aún no tienes una cotización de banco, usa el promedio del sistema publicado por la SBS como punto de partida, no como cifra final.
• Tu ingreso neto mensual, el que aparece en tu boleta de pago después de descuentos, o el promedio de tus últimos meses si eres independiente.

Paso a paso para usar la calculadora

1. Calcula el monto real a financiar. Resta al precio del inmueble tu cuota inicial y, si aplica, el bono estatal. Ese número, no el precio de la vivienda, es el que entra a la fórmula de la cuota.

2. Ingresa el plazo en meses, no en años. Un plazo de 20 años equivale a 240 cuotas. Este dato cambia bastante el resultado: alargar el plazo baja la cuota mensual pero sube el total de intereses que pagarás.

3. Usa una TEA realista según tu perfil. Las tasas hipotecarias en soles del sistema bancario se ubican en un rango amplio según la entidad y tu historial crediticio. Si tu Infocorp está limpio y tienes ingresos domiciliados en el banco, es razonable simular con una tasa cercana al promedio del sistema o algo por debajo; si es tu primer crédito o tienes ingresos variables, simula con una tasa más conservadora.

4. Revisa la cuota resultante contra tu ingreso neto. Divide la cuota mensual entre tu ingreso neto. Si el resultado supera 35%, ajusta alguna variable antes de seguir.

5. Repite la simulación con al menos dos escenarios. Uno con tu cuota inicial actual y otro con una cuota inicial mayor (por ejemplo, sumando parte de tu CTS). Comparar ambos te muestra cuánto reduce la cuota cada punto adicional de inicial.

6. Anota el resultado junto con la TCEA estimada, no solo la TEA. La calculadora suele mostrar la TEA de forma prominente, pero la cuota real que vas a pagar en el banco incluye seguros de desgravamen, seguro del inmueble y comisiones. Pide siempre la Hoja Resumen del crédito antes de firmar, porque ahí está la TCEA oficial que la SBS obliga a informar.

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Cómo interpretar el resultado antes de ir al banco

Una vez que tienes la cuota estimada, revisa estos tres puntos:

• Si la cuota queda por debajo del 30% de tu ingreso neto, tienes margen para negociar plazo o tasa con el banco.
• Si queda entre 30% y 35%, es viable pero deja poco margen para imprevistos; considera un plazo un poco más largo o esperar a juntar más inicial.
• Si supera 35%, el banco probablemente te va a pedir un coobligado, más cuota inicial o directamente va a rechazar la solicitud en la evaluación de riesgo.

Errores a evitar al usar la calculadora

• Simular solo con la TEA publicitada y no revisar cuánto sube el costo real con seguros y comisiones.
• Usar el precio total de la vivienda en vez del monto a financiar después de restar cuota inicial y bono.
• Alargar el plazo solo para que la cuota «se vea bien» sin calcular cuánto más vas a pagar en intereses totales.
• Ignorar los gastos que no entran en la calculadora ni en el crédito, como el Impuesto de Alcabala, la tasación del inmueble y los gastos notariales y registrales.
• Simular con tu ingreso bruto en vez del neto, lo que infla artificialmente tu capacidad de pago.
• Dar por hecho que calificas a MiVivienda o al Bono del Buen Pagador sin verificar el rango de precio de tu vivienda y tu condición de primera vivienda.

Checklist final antes de ir al banco

• Simulé al menos dos escenarios de cuota inicial.
• Usé el monto a financiar, no el precio total de la vivienda.
• Revisé si mi vivienda califica para el Bono del Buen Pagador o MiVivienda.
• Dividí la cuota resultante entre mi ingreso neto y quedó dentro del rango que suelen exigir los bancos.
• Aparté un presupuesto aparte para Alcabala, tasación y gastos notariales.
• Simulé en más de un banco o usé el comparador de la SBS antes de acercarme a una agencia.
• Voy a pedir la Hoja Resumen con la TCEA en cada banco que visite, no solo la TEA que anuncian.

Vigente a: julio 2026.