En las últimas semanas se movieron dos piezas distintas de la regulación crediticia peruana, y conviene no mezclarlas. Por un lado, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) endureció el régimen de sanciones para los bancos que cobren mal los intereses de un crédito. Por otro, el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) actualizó, como hace cada semestre, el tope máximo de tasas que rige para todo el sistema financiero.
Ninguna de las dos entidades bajó el costo del crédito de un plumazo. Lo que cambió es cuánto puede cobrarte un banco como techo legal y qué tan caro le sale a una entidad equivocarse al calcularte los intereses.
Qué hizo cada entidad exactamente
Aunque las noticias suelen mezclar ambos anuncios bajo el mismo titular, la SBS y el BCRP tienen roles distintos en este tema. El BCRP fija el tope de tasas; la SBS supervisa que las entidades apliquen bien esa y otras normas.
- BCRP: actualizó las tasas máximas convencionales que rigen para nuevos contratos de crédito. Para moneda nacional, el tope quedó en 114.13% anual; para moneda extranjera, en 99.84% anual. Esta cifra aplica a tarjetas de crédito, líneas personales y créditos de consumo sin garantía, y rige del 1 de mayo al 31 de octubre de 2026.
- SBS: actualizó su Reglamento de Infracciones y Sanciones para tipificar como falta grave la aplicación incorrecta de tasas de interés o el mal cálculo de la liquidación de intereses, cuando eso genere un perjuicio económico al cliente.
- La SBS fijó dos umbrales de gravedad: la falta es grave si el perjuicio ocasionado equivale o supera las 20 UIT (S/ 110,000) y escala a muy grave desde las 100 UIT (S/ 550,000).
- La resolución de la SBS no crea una tasa nueva ni cambia el tope del BCRP: solo añade estas conductas al catálogo de infracciones que ya puede sancionar el regulador.
El tope del BCRP no es una novedad aislada de este año. Se actualiza cada seis meses y desde hace tiempo se mantiene en niveles similares para créditos de consumo y tarjetas, que son los productos con el rango de tasas más alto del sistema.
Para dimensionar los montos que usa la SBS: la UIT vigente en 2026 es de S/ 5,500, así que los 20 UIT que activan una infracción grave equivalen a S/ 110,000 y los 100 UIT de la infracción muy grave llegan a S/ 550,000. Son montos pensados para casos de perjuicio acumulado en varios clientes o de alto impacto, no para un cobro de más de unos soles en una sola cuota.
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¿Qué significa esto para ti?
Si estás evaluando pedir un crédito de consumo o usar tu tarjeta con más frecuencia, estos dos cambios te afectan de forma distinta según el escenario.
- El tope del BCRP es el límite absoluto que ningún banco, caja o financiera puede superar en la TCEA de un crédito de consumo sin garantía, pero está muy por encima de lo que cobra la mayoría de entidades formales. Que exista un techo de 114.13% no significa que tu crédito vaya a costarte eso: los bancos grandes suelen ofrecer tasas bastante menores a perfiles con buen historial en Infocorp.
- Donde sí puedes notar un cambio práctico es en el reclamo. Si alguna vez sospechaste que un banco te cobró intereses mal calculados, por ejemplo una liquidación que no coincide con lo pactado en tu contrato, ahora esa conducta tiene una sanción más específica y con montos definidos si logras probar el perjuicio.
- Antes de reclamar, guarda tu cronograma de pagos original y compáralo contra los estados de cuenta reales. La diferencia entre lo pactado y lo cobrado es la base de cualquier reclamo por aplicación incorrecta de tasas.
- Si el perjuicio que detectas es pequeño, igual puedes reclamar ante la propia entidad y, si no responde, escalar a la Plataforma de Atención al Usuario de la SBS. El nuevo reglamento no cambia ese canal, solo hace más costoso para el banco ignorar el reclamo.
Qué sigue y dónde seguir el tema
El Reglamento de Infracciones y Sanciones de la SBS ya fue publicado, así que las nuevas infracciones son parte del marco vigente para las entidades supervisadas. El tope de tasas del BCRP, por su parte, se revisará de nuevo hacia fines de octubre de 2026, cuando corresponda la siguiente actualización semestral.
- Revisa la web de la SBS si necesitas presentar un reclamo formal por cobro de intereses.
- Consulta el portal del BCRP si quieres verificar la tasa máxima vigente en el momento en que firmes un contrato, ya que el tope se actualiza cada seis meses.
- Si tienes una tarjeta de crédito revolvente, ten en cuenta que la SBS también puso en consulta pública, hasta fines de julio de 2026, un nuevo reglamento que exigiría a los bancos provisionar más capital por ese tipo de deuda. Ese cambio, distinto al de esta nota, todavía no está aprobado.
Michele Rojas
