Capacidad de endeudamiento: qué es y cómo se calcula

Cuando alguien pide un crédito, suele preguntar primero “¿cuánto me pueden prestar?”. La pregunta correcta es otra: ¿cuánto de mi ingreso mensual puedo comprometer sin poner en riesgo el resto de mis gastos? Esa es la capacidad de endeudamiento, y confundirla con el límite que ofrece un banco es uno de los errores más comunes antes de firmar un crédito en Perú.

Dato clave: la SBS considera que a partir de 30% del ingreso neto mensual destinado al pago de cuotas ya se habla de un nivel alto de endeudamiento. Al cierre de 2023, los hogares peruanos destinaban en promedio 29.4% de su ingreso a pagar deudas de consumo e hipotecarias, según cifras de la SBS.

¿Qué es la capacidad de endeudamiento y cómo se calcula?

La capacidad de endeudamiento es el porcentaje de tu ingreso neto mensual que puedes destinar a pagar cuotas de crédito sin comprometer tus gastos fijos ni tu capacidad de ahorro. El indicador que la mide se llama RCI, Ratio Cuota Ingreso.

La fórmula es simple:

RCI = (suma de todas tus cuotas mensuales de crédito ÷ ingreso neto mensual) × 100.
El ingreso neto es lo que recibes después de descuentos (AFP u ONP, impuestos, otros descuentos por planilla), no el sueldo bruto que figura en el contrato.
Las cuotas incluyen todo crédito activo: tarjetas, préstamos personales, vehiculares o hipotecarios, no solo el crédito nuevo que estás evaluando.

Un ejemplo concreto. Si tu ingreso neto es de S/ 3,000 mensuales y no tienes ninguna deuda activa, un RCI de 30% te deja una cuota máxima disponible de S/ 900 al mes para un crédito nuevo.

Si ya pagas S/ 400 al mes por una tarjeta de crédito, ese monto se resta del límite: te quedan S/ 500 disponibles dentro del mismo RCI de 30% antes de entrar en zona de alto endeudamiento.

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Qué evalúan los bancos y cajas al calcular tu RCI

El 30% es una referencia prudencial, no una regla única. Cada entidad financiera define su propio umbral interno según su política de riesgo, y esto varía por tipo de crédito y de institución:

RCI conservador (hasta 30%): el rango con mayor probabilidad de aprobación en la mayoría de bancos y cajas municipales.
RCI moderado (30% a 35%): algunas entidades lo aprueban, generalmente con mayor exigencia de historial o garantías.
RCI al límite (35% a 40%): zona donde la aprobación depende mucho del perfil, y varios bancos empiezan a rechazar solicitudes.

Además del RCI, las entidades revisan otros factores antes de aprobar un crédito:

Historial en Infocorp: atrasos, deudas castigadas o calificación en la central de riesgo pesan tanto como el RCI mismo.
Estabilidad del ingreso: un empleado formal con boletas de los últimos meses suele tener una evaluación más simple que un independiente sin recibo por honorarios continuo.
Tipo de ingreso: bonos, comisiones o ingresos variables suelen promediarse o descontarse parcialmente, no se cuentan al 100% como ingreso fijo.
Deudas no bancarias: algunas entidades piden una declaración de otras deudas (préstamos familiares, arriendos) que no aparecen en Infocorp pero sí en tu presupuesto real.

De la cuota máxima al monto del préstamo

El RCI te da la cuota máxima que puedes pagar, no el monto del préstamo. Convertir esa cuota en un monto depende de dos variables adicionales: el plazo y la TCEA del crédito.

A mayor plazo, la cuota mensual baja pero el monto total pagado en intereses sube.
A menor TCEA, más monto de préstamo puedes obtener con la misma cuota mensual.
Comparar la TCEA entre entidades, no solo la tasa nominal, es lo que determina cuánto crédito real te alcanza con la misma cuota disponible.

Por eso dos personas con el mismo RCI y el mismo ingreso pueden calificar para montos de préstamo distintos: la diferencia está en el plazo elegido y en la TCEA de la entidad con la que evalúan el crédito.

Errores comunes al calcular tu capacidad de endeudamiento

Estos son los errores que más llevan a sobreestimar cuánto crédito se puede pagar en realidad:

Calcular el RCI sobre el ingreso bruto en vez del ingreso neto, lo que infla artificialmente la cuota máxima disponible.
Olvidar deudas informales (préstamos de familiares, compromisos fijos) que no aparecen en Infocorp pero sí salen de tu bolsillo cada mes.
Confundir el límite de línea de una tarjeta de crédito con tu capacidad real de pago; el banco puede ofrecerte una línea mayor a lo que tu RCI recomienda usar.
Calcular la capacidad de endeudamiento una sola vez y no volver a hacerlo tras un cambio de ingreso, un nuevo crédito o un aumento de gastos fijos.
Mirar solo la cuota mensual del crédito nuevo sin sumarla a las cuotas que ya tienes activas antes de comparar contra el umbral de 30%.
Asumir que todos los bancos aplican el mismo umbral de RCI; algunos son más flexibles y otros más conservadores según el tipo de crédito.

Preguntas frecuentes

¿Es igual en todos los bancos? No. El 30% es una referencia prudencial que sigue la SBS, pero cada banco, caja municipal o financiera define su propio umbral interno de aprobación, que puede ir de 30% hasta 40% según el perfil y el tipo de crédito.
¿Cómo se calcula si soy independiente? La lógica es la misma, cuotas divididas entre ingreso neto, pero el ingreso se suele calcular con un promedio de los últimos meses de recibos por honorarios o depósitos, no con un sueldo fijo, lo que puede hacer el cálculo más estricto.
¿Qué pasa si mi RCI supera el 40%? No significa que no puedas acceder a ningún crédito, pero sí que la mayoría de entidades te calificarán en la categoría de mayor riesgo, con menor monto aprobado, mayor exigencia de garantías o tasas más altas si te aprueban.

Qué hacer con este cálculo antes de pedir un crédito

Antes de solicitar cualquier crédito nuevo, conviene pasar por un orden concreto en vez de calcular a ojo:

Suma todas tus cuotas activas (tarjetas, préstamos, vehicular, hipotecario) sobre tu ingreso neto mensual, no solo la cuota del crédito que estás evaluando.
Si el RCI ya se acerca al 30%, evalúa reducir deudas existentes antes de sumar una más, en vez de esperar la respuesta del banco para descubrirlo.
Compara la TCEA entre entidades antes de decidir el plazo, porque cambia cuánto monto real te alcanza con la misma cuota disponible.

Vigente a agosto 2026, el umbral de 30% sigue siendo la referencia prudencial que usa la SBS y que la mayoría de bancos y cajas toman como punto de partida para evaluar solicitudes de crédito en Perú.