Cada vez que revisas el cronograma de pagos de un crédito hipotecario o el estado de cuenta de un préstamo personal, hay un cargo mensual que casi nunca se explica bien: el seguro de desgravamen. Muchas personas asumen que es un requisito fijo del banco, otras creen que pueden simplemente decirle que no al asesor y listo. Ninguna de las dos ideas es del todo correcta.
Dato clave: desde el 9 de setiembre de 2025, por la Resolución SBS N° 00890-2025, el seguro de desgravamen es obligatorio únicamente para los créditos hipotecarios destinados a vivienda. Para préstamos personales, vehiculares, tarjetas de crédito y créditos por convenio, es opcional.
¿Qué es el seguro de desgravamen?
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) lo define como el seguro que paga el saldo pendiente de un crédito con una entidad del sistema financiero si el titular fallece o queda con invalidez total y permanente. El banco no pierde el dinero prestado y tus herederos no heredan la deuda.
No es lo mismo que un seguro de vida. La diferencia es simple:
- Seguro de vida: entrega dinero directamente a los beneficiarios que tú elijas.
- Seguro de desgravamen: paga la deuda pendiente directamente a la entidad financiera, no a tus herederos.
Un ejemplo concreto. Si tienes un crédito hipotecario con un saldo de S/ 120,000 y falleces antes de terminar de pagarlo, el seguro de desgravamen cubre ese saldo ante el banco. Tu familia conserva la vivienda sin heredar la deuda, pero no recibe ese dinero como efectivo, porque el seguro no fue diseñado para eso.
Existen además dos modalidades, y vale la pena saber cuál te ofrece tu entidad:
- Desgravamen de saldo deudor: cubre solo lo que queda pendiente de pago al momento del siniestro. Es la modalidad más común.
- Desgravamen de monto inicial: además de cancelar la deuda con el banco, entrega a los beneficiarios la diferencia entre el monto original del crédito y lo que ya se había pagado. La prima suele ser más alta porque la cobertura es mayor.
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Por qué no puedes rechazarlo del todo
Aquí está la parte que genera más confusión. La respuesta correcta depende del tipo de crédito:
- Crédito hipotecario para vivienda: el seguro de desgravamen es obligatorio. La entidad financiera puede exigirlo como condición para desembolsar el préstamo, sin excepción, porque la norma vigente así lo establece.
- Préstamos personales, créditos vehiculares, tarjetas de crédito y créditos por convenio: el seguro es opcional. El banco puede ofrecértelo, pero no puede condicionar la aprobación del crédito a que lo contrates.
Lo que sí puedes hacer, incluso en un crédito hipotecario donde el seguro es obligatorio, es elegir quién te lo vende. La SBS es clara en esto: puedes contratar el seguro de desgravamen con la aseguradora de tu preferencia, o incluso endosar un seguro de vida que ya tengas, siempre que cumpla con las condiciones mínimas exigidas por la entidad financiera. En la práctica, esto se conoce como portabilidad del seguro.
Si el crédito es de los que ya son opcionales (personal, vehicular, tarjeta) y el banco te lo agrega sin pedirte consentimiento expreso por ese producto en particular, tienes derecho a rechazarlo o a pedir que lo retiren del cronograma de pago.
¿Cuánto cuesta y de qué depende?
El costo del seguro de desgravamen varía según la entidad, el tipo de crédito y si es individual o mancomunado (con cónyuge). Como referencia de mercado, algunas entidades cobran tasas mensuales que van desde alrededor de 0.028% hasta más de 0.1% del saldo asegurado en créditos de consumo, según el producto. La prima baja mes a mes junto con el saldo de la deuda, porque se calcula sobre lo que aún debes, no sobre el monto original.
Antes de aceptar la propuesta del banco, conviene revisar:
- La prima mensual y sobre qué base se calcula (saldo deudor o monto inicial).
- Si incluye cargo por comercialización, un concepto que puede representar una parte importante de lo que pagas y que algunas entidades detallan por separado en el tarifario.
- Las exclusiones de la póliza, como enfermedades preexistentes no declaradas, suicidio dentro de un periodo determinado, o accidentes bajo efectos de alcohol o drogas.
- La edad límite de contratación, porque cada aseguradora fija un tope distinto para asumir el riesgo.
Errores comunes al contratar este seguro
- No comparar el desgravamen del banco con el de una aseguradora externa. Al ser un seguro que puedes portar, especialmente en el hipotecario, no contratar automáticamente el que ofrece la entidad puede significar un ahorro real en la cuota mensual.
- Confundirlo con el seguro de vida y pensar que la familia recibirá dinero en efectivo. El desgravamen solo cancela la deuda con el banco, no entrega un monto a los beneficiarios (salvo en la modalidad de monto inicial).
- No revisar si el crédito nuevo te obliga a firmar consentimiento expreso. Desde la Resolución SBS N° 00890-2025, en créditos distintos al hipotecario la entidad debe pedir tu consentimiento expreso por producto para incluir el seguro, no puede agregarlo por defecto.
- Dejar de pagar el seguro sin darse cuenta de que el crédito sigue activo sin cobertura. Si cancelas anticipadamente el crédito, el seguro también se cancela, pero si solo dejas de pagar la prima sin cancelar la deuda, quedas sin protección mientras el crédito continúa vigente.
¿Qué hacer con esta información?
Si estás por firmar un crédito hipotecario, asume que el seguro de desgravamen vendrá incluido, pero pide el tarifario de al menos una aseguradora externa antes de aceptar el que ofrece el banco por defecto. Si es un préstamo personal, vehicular o una tarjeta, pregunta directamente si el seguro es opcional en tu caso y exige que quede constancia de tu consentimiento expreso si decides contratarlo. En ambos casos, revisa el cronograma de pagos con atención: el cargo del desgravamen suele aparecer como una línea aparte, y confirmar que corresponde al monto pactado evita sorpresas más adelante.
Michele Rojas
