Qué es Techo Propio y cómo acceder al Bono Familiar Habitacional en Perú

Pides información sobre un bono de vivienda del Estado y te aparecen dos nombres: MiVivienda y Techo Propio. Muchas personas asumen que son el mismo programa con distinto nombre, o que Techo Propio es simplemente “la versión barata” de MiVivienda. No es así: son dos programas distintos, con reglas de acceso, montos y públicos diferentes, aunque ambos los administra el Fondo MiVivienda.

• Dato clave: el Bono Familiar Habitacional (BFH) de Techo Propio llega hasta S/ 33,000 para construir en terreno propio (hasta S/ 38,610 en regiones priorizadas como Cusco, Puno o Apurímac) y hasta S/ 47,850 para comprar una vivienda nueva. Es un subsidio directo del Estado que no se devuelve. Vigente a julio 2026.

Qué es Techo Propio y cómo funciona el BFH

Techo Propio es un programa del Ministerio de Vivienda, Construcción y Saneamiento, ejecutado a través del Fondo MiVivienda, dirigido a familias de bajos ingresos que no tienen vivienda propia. Su instrumento central es el Bono Familiar Habitacional, un subsidio directo que el Estado entrega como premio al ahorro de la familia, sin obligación de devolverlo.

La diferencia clave frente a un crédito hipotecario tradicional está en el flujo del dinero:

• El postulante nunca recibe el bono en efectivo ni lo administra.
• El Fondo MiVivienda transfiere el monto directamente a la Entidad Técnica certificada (la empresa constructora autorizada) que ejecuta la obra.
• El bono se suma al ahorro de la familia y, en algunos casos, a un crédito complementario para cubrir el valor total de la vivienda.

Un ejemplo numérico ayuda a entender la mecánica. Si una familia quiere comprar una vivienda de interés social de S/ 65,000 bajo la modalidad de Adquisición de Vivienda Nueva, y el BFH que le corresponde es de S/ 47,850, la familia solo necesita cubrir la diferencia con ahorro propio o un crédito complementario, no el valor completo de la vivienda.

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Las tres modalidades del programa y sus montos 2026

Techo Propio no es un solo trámite: son tres modalidades distintas, cada una pensada para una situación de vivienda diferente. Confundirlas es el primer motivo por el que muchas postulaciones se rechazan antes de llegar a evaluación.

• Construcción en Sitio Propio (CSP): para familias que ya tienen un terreno propio, inscrito en SUNARP, y quieren construir su primera vivienda. El BFH base es de S/ 33,000, con un monto mayor de hasta S/ 38,610 en regiones como Amazonas, Cajamarca, Huánuco, Pasco, Puno, Cusco, Apurímac y Madre de Dios.
• Adquisición de Vivienda Nueva (AVN): para familias que no tienen terreno ni vivienda y quieren comprar una unidad nueva dentro de un proyecto de Vivienda de Interés Social (VIS) registrado ante el Fondo MiVivienda. El BFH puede llegar a S/ 47,850.
• Mejoramiento de Vivienda (MV): para familias que ya tienen una vivienda pero necesitan ampliación o mejoras estructurales básicas (no acabados ni remodelaciones estéticas). El monto del bono es menor que en las otras dos modalidades y varía según el tipo de intervención.

En los tres casos, además del bono, el Fondo MiVivienda pide un ahorro mínimo previo de la familia como parte del expediente de postulación, depositado en una cuenta de ahorros a su nombre en una entidad supervisada por la SBS.

Quién califica realmente para Techo Propio

Aquí es donde más confusión hay, porque los requisitos de ingreso son más estrictos que los de un crédito MiVivienda convencional. Techo Propio está diseñado para el segmento de menores ingresos del mercado, no para clase media.

• Ingreso Familiar Mensual (IFM) limitado: el ingreso conjunto del grupo familiar no debe superar aproximadamente S/ 3,715 al mes; para la categoría de Vivienda de Interés Social Priorizada, el tope baja a cerca de S/ 2,071. Este umbral se actualiza cada año junto con la Unidad Impositiva Tributaria (UIT), que para 2026 es de S/ 5,500.
• No haber recibido apoyo habitacional del Estado antes: si ya usaste un BFH o cualquier otro subsidio de vivienda estatal, no calificas para uno nuevo.
• No tener otra vivienda ni terreno registrado a tu nombre: ni el postulante ni su cónyuge o conviviente pueden figurar como propietarios de otro inmueble en ningún registro del país.
• Grupo familiar constituido: se pide un jefe o jefa de familia y al menos un dependiente (hijo, cónyuge u otro familiar directo a cargo).
• Terreno saneado (solo para CSP): el terreno donde se construirá debe estar inscrito en SUNARP a nombre del postulante, sin cargas ni litigios pendientes.

Un punto que suele sorprender: Techo Propio no evalúa tu historial en Infocorp de la misma manera que lo haría un banco para un crédito hipotecario, porque el bono en sí no es un préstamo. Sin embargo, si necesitas un crédito complementario para cubrir la diferencia del valor de la vivienda, ese crédito sí pasa por la evaluación crediticia normal de la entidad financiera que lo otorgue.

Errores comunes al postular a Techo Propio

• Postular sin saber en qué modalidad encajas. Elegir AVN cuando en realidad tienes terreno propio (que corresponde a CSP) retrasa o invalida el expediente.
• No sanear el terreno antes de inscribirse. Un terreno sin inscripción en SUNARP, o con un proceso de sucesión intestada sin resolver, detiene la postulación en la etapa de evaluación.
• Declarar ingresos familiares incompletos o inconsistentes. El Fondo MiVivienda cruza información con otras entidades del Estado; una declaración que no coincide con lo real puede descalificar al postulante.
• Asumir que el bono cubre el 100% de la vivienda. En la mayoría de los casos, el BFH cubre una parte del valor total; el resto se cubre con ahorro propio o un crédito complementario, algo que muchas familias descubren tarde en el proceso.
• No verificar si ya se recibió apoyo habitacional previo del hogar. Esto incluye beneficios recibidos por otro integrante del grupo familiar, no solo por el postulante directo.

Qué hacer con esta información en la práctica

Si tu ingreso familiar mensual está dentro de los topes de Techo Propio y no tienes vivienda ni apoyo habitacional previo, el siguiente paso es identificar tu modalidad (CSP, AVN o MV) antes de inscribirte, porque cada una pide un expediente distinto. Revisa que el terreno esté saneado si vas por CSP, abre tu cuenta de ahorros con el monto mínimo exigido, y sigue las fechas de convocatoria que el Fondo MiVivienda publica en su portal oficial, ya que las inscripciones no están abiertas todo el año de forma continua.

Preguntas frecuentes

¿Techo Propio y MiVivienda son el mismo programa?
No. MiVivienda financia la compra de vivienda con crédito hipotecario subsidiado para un segmento de ingresos más amplio; Techo Propio entrega un subsidio no reembolsable enfocado en familias de bajos ingresos, y ambos los gestiona el Fondo MiVivienda.

¿El BFH se puede combinar con un crédito hipotecario?
Sí, cuando el bono no cubre el valor total de la vivienda, la familia puede complementar con ahorro propio o un crédito adicional evaluado por una entidad financiera.

¿Cuánto tiempo toma el proceso de postulación?
Varía según la convocatoria y la modalidad; el Fondo MiVivienda publica los plazos de evaluación y la relación de beneficiarios en su propio portal tras cada convocatoria.