Te atrasaste una semana en la cuota de tu tarjeta o tu préstamo y no sabes si eso ya te marcó como moroso. La respuesta corta es que depende de cuántos días pasen, no del simple hecho de haberte atrasado.
El sistema financiero peruano no castiga igual un atraso de tres días que uno de tres meses. Entender esa escala te permite reaccionar a tiempo, antes de que el atraso se convierta en un problema que te cierre las puertas del crédito por años.
Dato clave: según la SBS, tienes hasta 8 días calendario de atraso para seguir en categoría Normal. A partir del noveno día ya entras a la categoría «Con Problemas Potenciales» (CPP), el primer escalón de riesgo en tu historial crediticio.
¿Cómo funciona la clasificación por días de atraso?
Cuando dejas de pagar una cuota, el banco o la entidad financiera no te reporta de inmediato como moroso. La SBS estableció cinco categorías de riesgo, y tu ubicación en cada una depende exclusivamente de los días de atraso acumulados en un crédito específico.
Estas son las categorías vigentes, según la normativa de la SBS:
- Normal (0): pagas puntual o con un atraso máximo de 8 días calendario.
- Con Problemas Potenciales o CPP (1): atraso de 9 a 30 días.
- Deficiente (2): atraso de 31 a 60 días.
- Dudoso (3): atraso de 61 a 120 días.
- Pérdida (4): atraso mayor a 120 días.
Un ejemplo con números concretos: si tienes una cuota de S/ 350 con vencimiento el 5 del mes y la pagas el 10, sigues en Normal porque tu atraso fue de 5 días. Si esa misma cuota la pagas recién el 25, ya entraste a CPP, y eso puede figurar en tu reporte de Infocorp.
La categoría no se calcula por crédito aislado si tienes varios productos. Si tienes 3 créditos al día y uno con 40 días de atraso, tu calificación consolidada será Deficiente, la peor de todas, no un promedio entre ellas.
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¿Cuándo llega el reporte a Infocorp?
Infocorp, administrado por Equifax Perú, no genera la información: la recibe de los bancos, cajas, financieras y otras entidades supervisadas, que reportan mensualmente a la SBS. Esa base es la que alimenta tu historial crediticio.
- Las entidades cierran su información de manera mensual, así que un atraso de esta semana suele reflejarse en tu reporte recién en el corte del mes siguiente.
- No necesitas llegar a Pérdida para que el atraso aparezca. Desde CPP (9 días) ya puedes figurar con calificación negativa en el reporte consolidado.
- El reporte no distingue solo tarjetas y préstamos bancarios. También se reporta el atraso en créditos de cajas municipales, financieras, tiendas por departamento y algunas fintechs supervisadas.
- Si tienes varios productos con la misma entidad (una tarjeta y un préstamo, por ejemplo), el atraso en uno puede afectar la evaluación general que te hace esa entidad, aunque cada crédito se reporte por separado.
Un atraso de una semana no debería alarmarte más allá de los intereses moratorios que ya empezaste a generar desde el primer día. El punto de quiebre real está en el día 9, cuando cambias de categoría.
¿Qué pasa con tus intereses mientras estás atrasado?
Desde el primer día de atraso, la entidad te cobra interés moratorio, que se suma al interés compensatorio que ya pagabas por el crédito. Este interés adicional es una penalidad por el incumplimiento, y su tasa suele ser más alta que la tasa regular del crédito.
- El interés moratorio se calcula sobre la cuota vencida, no sobre el total de la deuda.
- Mientras más días pasan, más crece la deuda, incluso si el monto original de la cuota era pequeño.
- Algunas entidades aplican además una penalidad fija por mora, independiente del interés; revisa tu contrato o tarifario para confirmarlo.
- Si llegas a Deficiente o Dudoso, es común que la entidad te contacte para negociar un refinanciamiento antes de iniciar cobranza judicial.
Errores comunes al atrasarte en una cuota
- Pensar que unos días de atraso no importan porque «todos se atrasan alguna vez». La categoría Normal tiene un límite real de 8 días, no es un margen ilimitado.
- Ignorar las llamadas o mensajes de cobranza de la entidad, en lugar de negociar apenas notas que no vas a llegar a la fecha de pago.
- Dejar que el atraso se acumule en silencio esperando «juntar el dinero completo», cuando un pago parcial a tiempo puede evitar el salto de categoría.
- Solicitar un crédito nuevo mientras tienes un atraso activo, pensando que el banco no lo va a notar. La consulta a Infocorp es un paso estándar en cualquier evaluación crediticia.
- No verificar si el atraso ya se reflejó en tu reporte después de pagar. La actualización no es instantánea, pero tampoco desaparece sola si no gestionas la corrección.
Preguntas frecuentes
¿Un solo día de atraso me manda a Infocorp?
No necesariamente en calificación negativa. La categoría Normal cubre hasta 8 días de atraso, aunque sí empiezas a generar intereses moratorios desde el primer día.
¿Cuánto tiempo se queda un atraso en mi historial después de pagar?
Depende de la categoría alcanzada y de la actualización que reporte la entidad. Una vez que pagas, la entidad debe informar tu regularización en su siguiente reporte a la SBS, no de forma inmediata.
¿El atraso en una tarjeta afecta si pido un préstamo hipotecario después?
Sí. Las entidades revisan tu calificación consolidada en Infocorp, que incluye todos tus productos financieros, no solo el crédito que estás solicitando.
¿Qué hacer con esta información?
Si ya te atrasaste, el objetivo es simple: regulariza antes del día 9 para no cambiar de categoría, y si ya lo hiciste, prioriza el pago del crédito con mayor atraso antes que el de menor monto. Un atraso de 25 días en una cuota pequeña te hace más daño en tu historial que uno de 5 días en una cuota grande.
Si sabes que no vas a llegar a la fecha de pago, contacta a la entidad antes del vencimiento. Negociar una prórroga o un pago parcial suele ser mejor que dejar correr los días sin avisar.
Vigente a agosto de 2026, según la clasificación de deudores establecida por la SBS.
Michele Rojas
