Nota editorial: el siguiente relato es una recreación verosímil basada en procesos reales del mercado crediticio peruano, no el testimonio literal de una persona identificada.
Soy fotógrafo independiente. Cubro eventos, hago retratos de producto para pequeños negocios y de vez en cuando trabajo para una agencia de publicidad en Miraflores. Nunca emití un recibo por honorarios en diez años de trabajo. Me pagaban por Yape, por transferencia o en efectivo, y yo simplemente no lo formalicé. Cuando necesité S/ 6,500 para renovar mi equipo (una cámara nueva y dos lentes), entendí que ese hueco me iba a costar caro.
La primera puerta cerrada
Fui primero a un banco tradicional porque tenía una cuenta de ahorros ahí desde hace años. El asesor fue directo: sin recibos por honorarios, sin boletas de pago y sin un RUC activo, no podían evaluarme con el flujo de ingresos estándar. Me pidió, como mínimo:
- Recibos por honorarios electrónicos de los últimos seis meses, o
- Boletas de pago si estuviera en planilla, o
- Una declaración jurada de impuestos anual ante la SUNAT.
No tenía ninguno de los tres. Salí de esa agencia con la sensación de que el problema no era mi ingreso (que era estable), sino que nunca lo había dejado por escrito en ningún lado formal.
Ordenar lo que sí tenía
Esa misma semana decidí no rendirme y armar un expediente con lo que sí podía mostrar, aunque no fuera exactamente lo que pedía el banco. Reuní:
- Doce meses de estados de cuenta de mi cuenta de ahorros, donde se veían los depósitos recurrentes de al menos cuatro clientes distintos.
- Capturas de los Yapes y transferencias más grandes, con el nombre del cliente y el concepto del servicio.
- Una constancia de trabajo informal firmada por la agencia de publicidad, detallando los proyectos que les hice en el último año.
- Mi reporte de Infocorp, que pedí directamente para llegar con algo verificado sobre mi historial (no tenía deudas atrasadas, solo una tarjeta de crédito al día).
Con eso fui a una caja municipal, porque un colega fotógrafo me había contado que ahí eran más flexibles con perfiles como el mío. No me equivoqué del todo, pero tampoco fue tan simple como esperaba.
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La evaluación en la caja municipal
El analista de la caja me explicó que, sin sustento tributario formal, iban a tratar mi expediente como «ingreso no declarado verificable por otros medios», una categoría que existe pero que exige más papeleo y, casi siempre, una tasa más alta que la de alguien con recibos por honorarios en regla. Me pidieron adicionalmente:
- Una declaración jurada de ingresos firmada ante notario, donde yo mismo detallaba mi actividad y un estimado mensual de ingresos.
- Un recibo de servicios (luz) para confirmar domicilio.
- Un codeudor, porque mi perfil sin historial tributario no calificaba solo para el monto que pedía.
Convencí a mi hermana de ser mi codeudora. Ese fue el punto donde entendí que la falta de recibos por honorarios no solo encarece el crédito, también le pasa la responsabilidad a otra persona si el banco lo exige. La evaluación completa, desde que entregué el expediente hasta la aprobación, tomó cerca de tres semanas: la caja verificó mis estados de cuenta, llamó a dos de los clientes que aparecían en mis transferencias para confirmar que el trabajo era real, y recién después me dieron la carta de aprobación.
La aprobación y lo que vino después
Me aprobaron el crédito, pero con una tasa notoriamente más alta de la que había visto anunciada para créditos personales con ingresos formales, y con la condición del codeudor. Firmé de todas formas porque necesitaba el equipo para seguir trabajando, pero salí de esa agencia con una tarea pendiente clara.
En los meses siguientes, tramité mi RUC y me acogí al Nuevo RUS para poder emitir boletas de venta por mis servicios. No emito recibos por honorarios porque mi actividad calificó mejor bajo ese régimen que bajo cuarta categoría, pero el efecto para el banco es el mismo: ahora tengo un comprobante de pago formal y una declaración tributaria que respalda cada sol que facturo.
Lo que aprendí
Si eres independiente y no emites ningún comprobante de pago, no es que no puedas acceder a un crédito, pero vas a pagar el costo de esa informalidad de dos formas: una tasa más alta y, muchas veces, la necesidad de un aval que respalde lo que tu propio historial tributario no puede mostrar todavía. La lección concreta que me llevo es simple: ordenar mis estados de cuenta y pedir mi reporte de Infocorp antes de solicitar cualquier crédito me ahorró semanas de idas y vueltas, porque llegué con algo verificable en la mano en vez de solo una promesa de ingreso.
También aprendí que «sin recibos por honorarios» no significa lo mismo para todos los independientes. Un colega diseñador que sí emitía recibos electrónicos de cuarta categoría, aunque fueran pocos y esporádicos, calificó en el mismo banco sin necesitar codeudor, solo con su reporte tributario de rentas de cuarta categoría descargado directamente de SUNAT. La diferencia entre su caso y el mío no era el monto que ganábamos, sino que él tenía doce meses de algo que la SUNAT podía confirmar y yo no.
Formalizarme, aunque haya sido después del primer crédito, es lo que me va a permitir la próxima vez pedir un monto mayor sin depender de que alguien más firme conmigo. Emitir boletas bajo el Nuevo RUS no me tomó más de una tarde en la web de SUNAT, y desde entonces cada pago que recibo queda registrado con fecha y monto. Si hoy tuviera que pedir otro crédito, llegaría con seis o doce meses de comprobantes propios en vez de tener que reconstruir mi historia a partir de capturas de pantalla de Yape y la buena voluntad de un analista que decidió creerme.
Michele Rojas
