Gratificación de diciembre: cómo decidir si usarla para prepagar tu crédito o pagar deudas

En la primera quincena de diciembre te llega la gratificación, y con ella la pregunta de cada año: ¿la uso para adelantar el préstamo, para bajar la deuda de la tarjeta o la guardo? No hay una respuesta única, pero sí un orden lógico para decidir, y depende de cuánto te cuesta cada deuda que tienes hoy.

Esta guía te ayuda a hacer ese cálculo en 20 minutos, antes de que el dinero se vaya en compras de fin de año.

Dato clave: la gratificación de diciembre debe pagarse a más tardar el 15 de diciembre y no tiene descuentos de AFP ni ONP. Además, recibes una bonificación extraordinaria de 9% si estás en EsSalud (6.75% si tienes EPS), según la Ley 30334 (vigente a noviembre de 2026).

Antes de decidir: cuánto recibes y cuánto debes

El primer paso es tener dos números claros: el monto real que te llegará y el costo de cada deuda.

• Tu gratificación: si trabajaste de julio a diciembre completos en el régimen general, equivale a un sueldo. Si entraste después, es proporcional a los meses completos trabajados.
• La bonificación de 9%: se suma a la gratificación. Con un sueldo de S/ 3,000 (3,000 soles), recibirías unos S/ 3,270.
• El impuesto a la renta: puede aplicarse una retención de quinta categoría si tus ingresos del año superan el monto inafecto. Revisa tu boleta para ver el neto.
• Tus deudas: anota el saldo, la cuota mensual y la TCEA de cada una. La TCEA está en tu Hoja Resumen o en tu estado de cuenta.

Ese último dato es el que decide todo: no es lo mismo una deuda de tarjeta a una TCEA de 60% que un crédito hipotecario a 10%.

Paso a paso para decidir en qué usarla

1. Separa primero un colchón mínimo. Si no tienes ahorros para imprevistos, guarda una parte antes de pagar deudas. Usar toda la gratificación en prepagos y luego cubrir una emergencia con la tarjeta te deja peor que antes.
2. Ordena tus deudas de la TCEA más alta a la más baja. Ese es el orden en que conviene pagarlas, porque cada sol que adelantas en la deuda más cara es el que más intereses te ahorra.
3. Prioriza las deudas en mora. Si tienes alguna cuota vencida, pagarla primero evita intereses moratorios y que tu calificación en Infocorp empeore.
4. Calcula cuánto te ahorras. Como referencia, cada S/ 1,000 de deuda a una TCEA de 60% te cuesta cerca de S/ 600 al año en intereses. A una TCEA de 30%, cerca de S/ 300.
5. Elige qué reducir: cuota o plazo. Al hacer un pago anticipado parcial, tú decides si el banco reduce el monto de tus cuotas o el número de cuotas. Reducir el plazo te ahorra más intereses; reducir la cuota te da más aire cada mes.
6. Pide el nuevo cronograma. Después del pago, solicita a tu entidad el cronograma actualizado y revisa que el saldo y las cuotas reflejen lo que pagaste.

Entérate más: Cómo armar un plan de pago de deudas con el método bola de nieve o avalancha, con ejemplo en soles →

Pago anticipado o adelanto de cuotas: no es lo mismo

Cuando vayas al banco o pagues por la app, fíjate en cómo se registra tu pago:

• Pago anticipado: el dinero se descuenta del saldo de tu deuda. Bajan los intereses que pagarás desde ese momento. Es lo que te conviene casi siempre.
• Adelanto de cuotas: el dinero se aplica a las cuotas siguientes, pero no reduce los intereses. Solo te deja “al día” por adelantado.
• La regla de la SBS: si pagas más del equivalente a dos cuotas, la entidad debe tratarlo como pago anticipado, salvo que tú pidas expresamente un adelanto de cuotas.
• Sin penalidades: por ley puedes prepagar total o parcialmente sin que te cobren comisiones ni penalidades por hacerlo.

Entérate más: Cómo calcular cuánto ahorras si prepagas tu crédito antes de tiempo →

Un ejemplo con números

Supón que recibes S/ 3,270 de gratificación y tienes estas deudas:

Una forma ordenada de repartirla sería:

• S/ 800 a un colchón de emergencia, si no tienes ahorros.
• S/ 2,000 para cancelar la tarjeta, que es la deuda más cara. Te ahorras cerca de S/ 1,200 de intereses en un año si no la vuelves a usar para financiar compras.
• S/ 470 como pago anticipado del préstamo personal, pidiendo reducir el plazo.

Ejemplo ilustrativo con TCEA referenciales; usa las de tus propios contratos.

Cuándo no conviene usarla para prepagar

• Si la TCEA de tu deuda es baja (por ejemplo, un hipotecario) y no tienes ningún ahorro. Primero arma tu fondo de emergencia.
• Si tienes una compra o un gasto fijo en enero, como matrícula escolar o el pago de un seguro, que te obligaría a endeudarte otra vez.
• Si piensas cancelar la tarjeta para luego volver a llenarla en las compras de diciembre. El ahorro desaparece.

Errores a evitar

• Pagar la deuda que más te molesta en vez de la que más te cuesta.
• Aceptar un “adelanto de cuotas” cuando querías reducir el saldo.
• No pedir el cronograma nuevo después del pago.
• Gastar toda la gratificación en prepagos sin dejar un colchón.
• Calcular con el sueldo bruto en vez del monto neto que llega a tu cuenta.

Checklist antes de usar tu gratificación

• Conozco el monto neto que voy a recibir, con la bonificación de 9%.
• Tengo la lista de mis deudas con su saldo y su TCEA.
• Separé un colchón para imprevistos.
• Ordené las deudas de la TCEA más alta a la más baja.
• Voy a pedir que mi pago se registre como pago anticipado.
• Elegí si reduzco la cuota o el plazo.
• Pediré el cronograma actualizado después de pagar.

Preguntas frecuentes

¿Me pueden cobrar una penalidad por prepagar mi crédito con la gratificación?

No. Tienes derecho a hacer pagos anticipados, totales o parciales, sin penalidades ni comisiones por el prepago. Lo que sí debes hacer es indicar si quieres reducir la cuota o el plazo.

¿Conviene más reducir la cuota o el plazo?

Reducir el plazo suele ahorrarte más intereses en total. Reducir la cuota es mejor si tu presupuesto mensual está ajustado y necesitas pagar menos cada mes.