¿Las deudas de una persona fallecida se heredan? Qué pasa con sus créditos en Perú

Cuando fallece un familiar, el duelo suele llegar acompañado de llamadas del banco, cartas de cobranza y una pregunta que preocupa a muchos: ¿ahora me toca pagar sus deudas? La respuesta corta es que, en Perú, las deudas de una persona fallecida no pasan automáticamente al bolsillo de sus familiares, pero tampoco desaparecen siempre.

Qué pasa en cada caso depende de tres cosas: si el crédito tenía seguro de desgravamen, si la persona dejó bienes y si los herederos aceptan la herencia.

Dato clave: desde el 9 de setiembre de 2025, con la Resolución SBS N° 00890-2025, el seguro de desgravamen solo es obligatorio en los créditos hipotecarios. En tarjetas, préstamos personales, vehiculares y créditos mype es opcional, así que hoy hay más créditos que no se cancelan solos si el titular fallece (vigente a noviembre de 2026).

Lo básico: qué es el seguro de desgravamen

El seguro de desgravamen es el que cancela el saldo de una deuda si el titular fallece. El banco es el beneficiario: la aseguradora le paga lo que falta y la deuda queda saldada.

• En los créditos hipotecarios es obligatorio, así que casi siempre está contratado.
• En los demás créditos desde setiembre de 2025 es opcional. Si el titular eligió un crédito sin desgravamen, la deuda sigue viva después del fallecimiento.
• Está en la Hoja Resumen: ahí figura si el crédito lo tiene y cuánto cuesta. También forma parte de la TCEA.

Si el crédito tenía desgravamen, la familia no paga la deuda: solo tiene que avisar a la entidad para que se active el seguro.

Entérate más: Qué es la TCEA y cómo usarla para comparar créditos sin equivocarte →

Si no había seguro: cómo se paga la deuda

Cuando no hay desgravamen, la deuda se paga con la herencia, no con el dinero personal de los familiares. El Código Civil establece que los herederos responden por las deudas solo hasta el valor de los bienes que reciben.

• Primero se pagan las deudas con la herencia: antes de repartir, los bienes del fallecido se usan para cubrir lo que debía.
• Si la herencia alcanza, se paga la deuda y el resto se reparte. Con una deuda de S/ 20,000 (20,000 soles) y bienes por S/ 50,000, quedan S/ 30,000 para repartir.
• Si la herencia no alcanza, los herederos no tienen que poner la diferencia de su bolsillo.
• Si no hay herencia, el banco no puede cobrarle a los hijos ni a otros familiares con sus propios bienes.

Una excepción importante es el cónyuge. Si la pareja estaba casada bajo sociedad de gananciales y la deuda se tomó durante el matrimonio, el banco puede cobrarle al cónyuge sobreviviente. Lo mismo ocurre con quien firmó como codeudor o aval: su obligación sigue vigente aunque el titular haya fallecido.

Qué hacer en las primeras semanas

Si un familiar falleció y tenía créditos, estos pasos ordenan el proceso:

1. Consigue el acta de defunción en el Reniec. Te la pedirán en todas las entidades.
2. Revisa el reporte de deudas de la SBS del fallecido para saber en qué bancos, cajas o financieras tenía créditos.
3. Comunica el fallecimiento a cada entidad por escrito y pregunta si cada crédito tenía seguro de desgravamen.
4. Si había seguro, pide los requisitos para activarlo y presenta los documentos que soliciten. Revisa en la póliza el plazo para avisar.
5. Si no había seguro, pide el saldo exacto de la deuda y guárdalo. Todavía no pagues con tu dinero.
6. Inicia la sucesión (testamento o sucesión intestada ante notario o juez) si hay bienes que repartir.

Entérate más: Cómo funciona Infocorp: qué información registra y por cuánto tiempo →

Más avanzado: aceptar o renunciar a la herencia

Si las deudas del fallecido superan el valor de sus bienes, algunos herederos prefieren renunciar a la herencia. Es una decisión con reglas estrictas:

• Plazo: según el Código Civil, la herencia se presume aceptada si no renuncias en 3 meses (si vives en Perú) o en 6 meses (si vives en el extranjero).
• Forma: la renuncia debe hacerse por escritura pública ante notario o por acta ante un juez. Un acuerdo verbal no vale.
• Es total e irrevocable: no puedes renunciar solo a las deudas y quedarte con los bienes.
• Cuidado con la aceptación tácita: si vendes, alquilas o usas como propios los bienes del fallecido, se entiende que aceptaste la herencia.

Antes de renunciar, consulta con un abogado o notario. A veces conviene más aceptar, pagar las deudas con los bienes y repartir lo que quede.

Errores comunes de los familiares

• Pagar la deuda del fallecido con dinero propio por presión de la cobranza.
• No preguntar si el crédito tenía seguro de desgravamen.
• Dejar pasar el plazo para renunciar a la herencia sin informarse.
• Vender bienes del fallecido antes de saber cuánto debía.
• Confundir una deuda del fallecido con una deuda propia: si no eres cónyuge ni codeudor ni aval, no figuras como deudor.

Si tú tienes créditos hoy

Este tema también es una alerta para quien tiene deudas vigentes:

• Revisa tus Hojas Resumen para saber qué créditos tienen desgravamen y cuáles no.
• Al pedir un crédito nuevo, compara la TCEA con y sin seguro. Ahorrar en el seguro puede dejarle la deuda a tu herencia.
• Si tienes un seguro de vida propio, pregunta si puedes endosarlo al banco en vez de contratar el desgravamen de la entidad.
• Cuéntale a tu familia qué créditos tienes y dónde están los documentos.

Preguntas frecuentes

¿Los hijos heredan las deudas de sus padres?

Solo hasta el valor de lo que heredan. Si la herencia no alcanza para pagar las deudas, los hijos no responden con sus propios bienes.

¿El banco puede reportar en Infocorp a los familiares por la deuda de un fallecido?

No, si no eran deudores, codeudores ni avales del crédito. La deuda es del fallecido y se paga con su herencia o con el seguro de desgravamen, si existía.