Me llamo Rosa Condori, tengo 41 años y soy profesora en un colegio particular en el distrito de San Juan de Lurigancho, en Lima. Hace dos años necesitaba S/7,000 para pagar una deuda médica de mi madre y cubrir algunos gastos que se habían acumulado. No era un monto enorme, pero tampoco lo tenía disponible. Decidí ir a pedir un crédito personal por primera vez en mi vida.
Lo que siguió fueron tres rechazos consecutivos, varias semanas de frustración y, al final, una salida que no había considerado al principio. Esta es la historia de lo que viví y lo que aprendí en el proceso.
El primer rechazo: BCP
Fui al BCP porque ahí tengo mi cuenta sueldo desde hace ocho años. Pensé que eso me daba ventaja. Entré a la app y no había ninguna oferta preaprobada. Fui a la agencia, expliqué lo que necesitaba y me dijeron que iban a evaluar mi perfil.
Tres días después me llamaron para decirme que la solicitud había sido rechazada. La ejecutiva me explicó que en mi historial de Infocorp figuraba una deuda de una empresa de telecomunicaciones de hace cuatro años que nunca había pagado. Era un monto pequeño, S/180, de un contrato de telefonía que había cancelado pero al parecer quedó un saldo pendiente que yo no sabía que existía.
Esa deuda, aunque pequeña, me había dejado con una calificación distinta de Normal en Infocorp y eso era suficiente para que el banco no aprobara la solicitud.
El segundo rechazo: Interbank
Pensé que quizás otro banco sería más flexible. Fui a Interbank, que tiene reputación de proceso más ágil. Usé el simulador de su web antes de ir, que me indicó que podía aplicar. Cuando entré a la agencia y presenté mi DNI para que revisaran mi perfil, el resultado fue el mismo: rechazo por historial crediticio.
Esta vez el asesor fue más detallado. Me explicó que Interbank, como la mayoría de bancos de la banca múltiple, exige calificación Normal en los últimos doce meses para aprobar créditos de consumo. Mi registro mostraba una deuda impaga vigente, lo que me ubicaba en una categoría de riesgo que ellos no financian.
El tercer rechazo: Scotiabank
Insistí una vez más. Un conocido me había dicho que Scotiabank a veces aprueba perfiles que otros bancos rechazan. Fui con la misma documentación. El resultado fue idéntico.
En ese punto entendí que el problema no era el banco al que iba. El problema estaba en mi historial y no iba a desaparecer por sí solo.
Lo que decidí hacer antes de seguir intentando
Después del tercer rechazo, una compañera de trabajo que había pasado por algo similar me dio un consejo que cambió el rumbo del proceso: antes de seguir tocando puertas, tenía que resolver primero lo que aparecía en Infocorp.
Fui al portal de la SBS y descargué mi reporte de deudas de forma gratuita. Ahí confirmé la deuda con la empresa de telecomunicaciones. Luego busqué el número de atención al cliente de esa empresa y llamé.
Resultó que el monto original era S/180 pero con los intereses acumulados había llegado a S/340. Pagué ese monto ese mismo día por transferencia y pedí una constancia de cancelación por escrito.
Luego fui a la agencia de esa empresa con la constancia y solicité formalmente que actualizaran mi información en la central de riesgo. Con la nueva Ley Infocorp vigente desde agosto de 2025, la entidad tiene un plazo máximo de siete días hábiles para notificar el pago a la SBS, y la actualización en Infocorp debe completarse en un total de diez días hábiles.
A los doce días verifiqué mi historial nuevamente. La deuda aparecía como pagada.
La caja municipal: la opción que no había considerado
Con el historial actualizado, una amiga me recomendó que no volviera a los bancos grandes de inmediato, sino que intentara en una caja municipal. Me dijo que Caja Huancayo tiene agencias en San Juan de Lurigancho y que trabajan con perfiles que los bancos grandes todavía descartan, incluso cuando la deuda ya está pagada.
Fui a la agencia más cercana. La asesora me explicó algo que no sabía: para las cajas municipales, lo que importa no es solo si hubo una deuda en el pasado, sino si está regularizada y cuánto tiempo ha pasado desde el pago. Una deuda cancelada reciente no tiene el mismo peso que una deuda impaga vigente.
Los documentos que me pidieron fueron:
- DNI vigente
- Tres últimas boletas de pago como profesora
- Recibo de servicios del domicilio a mi nombre
- Constancia de trabajo del colegio
No me pidieron nada relacionado con la deuda anterior. El proceso fue en agencia, con una entrevista breve sobre mis ingresos y mis gastos fijos mensuales.
Dato clave: La relación cuota-ingreso que evalúan las cajas municipales generalmente no debe superar el 30% o 40% del ingreso neto mensual. Con un sueldo de S/2,400 netos como profesora, podía asumir una cuota de hasta S/960 mensuales de forma cómoda según ese criterio.
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La aprobación
Cinco días después de presentar los documentos, me llamaron con la respuesta. El crédito había sido aprobado por S/7,000 a 18 meses. La cuota mensual era de S/480, lo que representaba el 20% de mi ingreso neto. Condiciones manejables.
Antes de firmar revisé la hoja resumen con la TCEA y el cronograma completo de cuotas. El monto total a pagar al final del plazo era mayor que en un banco, porque las tasas en cajas municipales tienden a ser más altas que en la banca múltiple. Pero en ese momento ningún banco me iba a aprobar el crédito, así que la comparación no era entre caja y banco sino entre caja y no tener financiamiento.
Firmé el contrato y el dinero llegó a mi cuenta en 48 horas.
Lo que aprendí y lo que haría distinto
Esta experiencia me dejó varias lecciones concretas:
Revisar Infocorp antes de necesitar un crédito. Si hubiera revisado mi historial con anticipación, habría detectado esa deuda de S/180 mucho antes y la habría pagado sin que me rechazaran tres veces. El reporte gratuito en el portal de la SBS está disponible en cualquier momento y no cuesta nada.
Las deudas pequeñas también bloquean. No son solo las deudas grandes las que generan problemas en el historial. Una deuda de S/180 con una empresa de telecomunicaciones fue suficiente para cerrarme la puerta en tres bancos. Cualquier obligación impaga, sin importar el monto, puede aparecer en el historial y afectar una evaluación crediticia.
Las cajas municipales evalúan diferente. No son la única alternativa cuando los bancos rechazan, pero sí son la alternativa más accesible dentro del sistema financiero formal. Sus metodologías de evaluación consideran la situación actual del solicitante, no solo su historial pasado.
Pagar la deuda no es suficiente: hay que hacer el seguimiento. Pagar y esperar que el sistema se actualice solo puede tomar más tiempo del necesario. Ir a la entidad con la constancia de pago y pedir formalmente la actualización acelera el proceso, especialmente con los plazos que establece la nueva Ley Infocorp.
Hoy llevo dieciséis meses pagando las cuotas puntualmente en Caja Huancayo y mi calificación en Infocorp es Normal. La próxima vez que necesite financiamiento, pienso acercarme primero a verificar mi historial y recién después decidir a qué entidad ir.
- Este caso es una recreación editorial basada en perfiles y condiciones reales del mercado crediticio peruano. Los datos del proceso reflejan situaciones típicas del sistema financiero supervisado por la SBS.
Michele Rojas
