Nota editorial: el siguiente relato es una recreación verosímil basada en procesos reales de financiamiento para pequeños negocios en Perú. No corresponde al testimonio literal de una persona identificada.
Karina Salazar tiene 38 años y hace cuatro maneja una peluquería en Comas, en Lima Norte. El negocio funciona en un local alquilado, con dos sillones y un flujo estable de clientas fijas. A mediados de año necesitaba S/ 6,000 para renovar dos secadoras que ya fallaban y comprar mercadería antes de la campaña de Fiestas Patrias, su temporada más fuerte del año.
No quería tocar sus ahorros personales para eso. Prefería mantener ese dinero como colchón y financiar la inversión del negocio con un crédito que pudiera pagar con las ventas de los meses siguientes.
¿Por qué empecé con Mibanco?
Karina ya tenía una cuenta de ahorros en Mibanco desde que abrió el negocio, así que fue el primer lugar al que acudió. Le explicaron que su perfil calzaba con el producto de Capital de Trabajo, pensado para financiar mercadería, insumos o materiales del negocio.
Los requisitos fueron simples de reunir:
- DNI del titular.
- Recibo de luz o agua del local.
- Negocio con más de seis meses de funcionamiento (el suyo tenía cuatro años).
- No tener deudas morosas registradas en el sistema financiero.
La evaluación tomó tres días. El analista le pidió además una copia de DNI de su esposo, porque figura como conviviente en el negocio. Le aprobaron los S/ 6,000, pero con un detalle que no había dimensionado al inicio: el plazo máximo de este producto es de hasta tres meses, con cuotas mensuales de fecha fija.
Karina firmó de todas formas. Pensó que podría renovar sin mayor problema si no le alcanzaba el tiempo, y necesitaba el dinero esa misma semana para no perder la oferta que tenía con su proveedor de secadoras.
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El problema del plazo corto
Tres meses para devolver S/ 6,000 significaba cuotas altas frente a lo que generaba el negocio en temporada baja. Karina terminó renovando el crédito dos veces seguidas, algo que Mibanco permite pero que implica una nueva evaluación y comisiones cada vez que se repite.
- Primera renovación: nueva evaluación de historial y comisión de desembolso.
- Segunda renovación: mismo procedimiento, más el seguro de desgravamen recalculado sobre el saldo pendiente.
Sumando las tres etapas, el costo total terminó siendo más alto de lo que había proyectado con la primera cuota. El problema no era la tasa en sí, sino que el producto estaba diseñado para ciclos cortos de capital de trabajo, como reponer mercadería que se vende en pocas semanas, no para financiar una inversión en equipos que ella pensaba pagar en un año.
Después de la segunda renovación, Karina hizo cuentas con su esposo un domingo por la noche. Si seguía renovando cada tres meses, terminaría pagando en comisiones y seguros casi lo mismo que el valor de una de las dos secadoras nuevas.
Por qué probé una fintech
Una clienta le comentó que había financiado la remodelación de su bazar con Prestamype, una fintech peruana que evalúa créditos para pequeños negocios con foco en el flujo de caja, no solo en el historial bancario tradicional. Karina investigó y decidió precalificar.
Como no es propietaria del local, no pudo acceder a la modalidad con garantía hipotecaria, que suele tener la TCEA más baja del mercado. Optó por el crédito de capital de trabajo sin garantía, evaluado con sus movimientos bancarios y su facturación reciente.
Le llamó la atención que no le pidieran ir a ninguna agencia ni presentar el recibo de servicios del titular como en Mibanco, sino documentos que reflejaran el movimiento real del negocio. Los documentos que le pidieron fueron distintos:
- DNI del titular.
- Estados de cuenta bancarios de los últimos seis meses.
- Comprobante del negocio (recibo de servicios a nombre del local).
- Sustento de ingresos del negocio (boletas de venta del último trimestre).
Cómo fue el proceso con la fintech
Todo el trámite fue online. Subió los documentos desde su celular un domingo y recibió respuesta en 48 horas, sin tener que ir a una agencia. La TCEA que le ofrecieron fue más alta que la de su primer préstamo en Mibanco, algo esperable en un crédito sin garantía evaluado por una fintech, pero el plazo fue de 12 meses.
Con una cuota mensual más baja y sin necesidad de renovar cada tres meses, el costo total del crédito terminó siendo menor que sumar las tres etapas que había pagado en Mibanco. Karina firmó el contrato desde su celular, sin ir a ninguna oficina, y usó el desembolso para comprar las secadoras y la mercadería antes de Fiestas Patrias, tal como había planeado en un inicio.
Lo que más la tranquilizó fue tener una sola cuota fija durante todo el año, en vez de estar pendiente cada tres meses de si le aprobaban o no una nueva renovación. En resumen, así quedaron los dos créditos que comparó:
- Mibanco: S/ 6,000 a 3 meses, con dos renovaciones adicionales y comisión más seguro de desgravamen en cada una.
- Prestamype: mismo monto a 12 meses, cuota fija única, sin trámites de renovación durante el año.
Lo que aprendí
La lección de Karina no fue que las fintechs sean automáticamente más baratas ni que Mibanco haya hecho algo indebido: el producto de capital de trabajo de Mibanco cumplió con lo que promete, un plazo corto pensado para ciclos rápidos de mercadería, no para financiar equipos a un año.
Su error fue pedir un crédito de tres meses para pagar algo que necesitaba amortizar en doce. Antes de firmar cualquier crédito de negocio, ahora hace tres cosas:
- Compara el plazo del producto contra el tiempo real que necesita para pagar la inversión, no solo la cuota mensual.
- Pide la TCEA completa de cada opción, incluyendo lo que costaría una eventual renovación.
- Simula el costo total del crédito hasta el último pago, no solo el primer mes.
Las TCEA de créditos de capital de trabajo sin garantía en el mercado de fintechs peruanas suelen ubicarse alrededor del 30% anual, aunque el número exacto depende del perfil de cada negocio. Vigente a julio 2026.
Michele Rojas
